为啥现在四大行没有大额存单了？：大额存单进入1时代

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单进入1时代的问题，于是小编就整理了3个相关介绍大额存单进入1时代的解答，让我们一起看看吧。

为啥现在四大行没有大额存单了？

目前国有四大行工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，并没有停止发行大额存单，20万元起存的大额存单依然正常发行，只不过目前国内货币政策比较宽松，市场上并不是太缺资金，国有银行发行的大额存单总量，出现了较为明显的回调和下降。

工商银行

目前在售的大额存单有12款，3个月：2款20万起存利率1.595%，30万起存1.65%；6个月：2款20万起存利率1.885%，30万起存1.95%；一年期：4款20万起存利率2.175%，30万起存2.25%，新客户专项20万起存2.25%；二年期：4款20万起存3.045%，30万起存3.15%，20万起存新客户专项3.15%；三年期发行额较少开售没多久就已经销售完。

农业银行

目前在售的大额存单，3个月：2款20万起存利率1.595%，30万起存1.65%；6个月：2款20万起存利率1.885%，30万起存1.95%；一年期：5款20万起存利率2.175%，30万起存2.25%，新客户专项30万起存2.25%；二年期：已销售完；三年期：传统大额存单销售完，仅剩超大额大额存单2000万-3000万起存利率3.987%。

中国银行

目前在售大额存单，3个月：2款20万起存利率1.595%，30万起存1.65%；6个月：2款20万起存利率1.885%，30万起存1.95%；一年期：5款20万起存利率2.175%，30万起存2.25%；二年期：20万起存3.045%，30万起存3.15%；三年期：4款20万起存利率3.575%-3.85%3款，30万起存3.9875%一款。

建设银行

目前在售大额存单，三个月：2款20万起存利率1.595%，30万起存1.65%；六个月：2款20万起存利率1.885%，30万起存1.95%；一年期：2款20万起存利率2.175%，30万起存2.25%；二年期和三年期本期所发行的大额存单均已销售完。

综上：目前国有四大行依然正常发行大额存单，只是部分银行发行的大额存单总额较低，个别银行二年期和三年期大额存单，基本上均已销售完，计划认购三年期和三年期以上大额存单的储户，可以把关注点转移到当地中小型城商银行和农商银行，因为这类银行服务范围受限，大额存单的销售情况较为缓慢，基本上均是有3-5年期大额存单在售。

友情提示：从目前国内各大银行发行的大额存单利率来看，国有银行发行的大额存单利率和中小型银行大额存单利率对比，差距还是极为明显，选择大额存单的时候，还是建议广大储户优先考虑，当地中小型商业银行，目前3-5年期利率还是可以达到4.2625%。

有大额存单的，至少建行是有的。但是要看有没有额度，一般各省分行统一发放额度，抢完就得下次才能买了。一般一年期的大额存单比较充足，两年期和三年期的比较热门，经常没有额度，有的时候很多大客户都是提前在我们这里预约，我们第一时间帮他抢，抢到了再请他过来办理，但是，说出来你可能不相信，基本上是额度一放出，3秒之内就被抢完了，完全拼的是网速和手速！

很多大客户因为多次都没有抢到，最后办了定期存款！我们也很无语，一方面想卡存款，一方面上面又限制了大额存单的额度！

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从大额存单市场观察，四大国有商业银行大额存单是有的，但主要是集中于短期类大额存单，3年期大额存单确实很少，甚至没有，为什么会出现如此情况呢？

首先是3年期大额存单成本偏高，银行开始“惜售”。在贷款报价利率LPR持续走低情况下，为了维持适当的净息差，银行对于降低融资成本成为迫切需要。

而在近期，尽管四大国有银行同时将3-5年期大额存单最高上浮从50%下调到45%后，3-5年期利率仍然最高达到4.125%，这对平均付息率2-3%来说，成本是偏高的。更重要的是，面对未来LPR可能继续走低的担忧，3年期大额存单无疑会推高成本，因此出于对利率成本的控制，四大国有对于3年期大额存单有“惜售”迹象。比如农业银行暂停3年期发售，工商银行需要摇号抽签购买，建设和中国银行需要预约等等。

其次，储蓄国债利率公布以后，3年期大额存单在次成为“抢手货”。8月3日，财政部公布2020年第一、第二期储蓄国债利率，3年期3.8%，5年期3.97%，且限制在8月10-19日销售，总额度只有600亿，提前支取有0.1%手续费等缺陷，而四大国有银行3年期大额存单利率一般在3.85-4.125%区间，有的还是按月付息，支持提前支取且没有手续费，所以很多稳健型投资者又再次将目光转向了3年期大额存单。

综上所述，在四大国有银行“惜售”大额存单情况下，额度是非常捉襟见肘的，加上购买者又趋之若鹜，所以很多时候3年期大额存单一发行便销售一空。至于3个月-2年期大额存单，由于银行每年的大额存单总发行规模基本不变，即使3年期额度缩紧，额度也会分调配到短期大额存单板块。加上利率没有太大优势，购买欲望不强烈，所以额度显得很宽松，几乎可以说随到随买，并非传言大额存单没有了。

四大国有银行的大额存单不是没了，有可能是数量有限，被抢光了。

现在存款利率普遍比较低，只有银行的大额存单利率还算高一点儿，大额存单是不是有，和你所在的地区有关，我在福州，我们这里建行、农行都有大额存单。建行的大额存单三年期利率是4.125%，农行的大额存单三年期利率是3.85%，前几天有个条友和我说，他们那里农行大额存单三年期的利率是3.7%，看来各地区的银行大额存单利率是不一样的。

你想存大额存单，不必仅局限于国有四大银行，你也可以到交通银行去看看，交通银行属于国有六大银行之列，安全性也是很高的，我们这里的交通银行一直都有大额存单，而且利率比建行要高，五年期大额存单利率可达4.3%～4.5%，你可以到你们当地的交行网点去看看。

另外各个银行大额存单的起存金额也和地区有关，建行的大额存单，在我们福州有20万起存的，有30万起存的，在沈阳是50万起存。

目前四大行依然在发售大额存单，只不过大额存单的发售数量减少，相对其他产品的优惠力度大幅度减少，已经少了当时作为银行“揽储神器”的风采，最主要的原因是现在国内进一步放宽货币政策，尤其是疫情爆发之后，为了刺激市场资金流动性，存款利率进一步下滑，大额存单自然是无可避免地受到影响。

现在四大行还有大额存单，不过收益率和限期都有所改变，自从疫情之后四大行发售最长期限的大额存单只有2年期，同时收益率降到4%以下，这样四大行的大额存单竞争力就大打折扣，很少储户会继续选择大额存单，同时银行也不会把大额存单变成主推，会推荐一些安全性较高的基金或者理财产品，起码收益率高一点和限期长一点，合适之前那批储户的需求。

疫情发生后社会上资金流动性减少，疫情爆发前期投资市场不稳定，很多资金都流入避险产品之中，例如黄金、定期存款等，不过随着国内疫情得到阶段性的成功，经济市场需要得到恢复，所以国内调整货币政策，降低存款利率，有利于公众把资金拿去消费和投资，这样有利于国内经济市场的恢复和发展。

最后，现在大额存单的市场竞争力已经减少，所以银行主推也会改变，公众也要改变一下之前的理财模式，传统的大额存单收益率下降，现在可以把资金存入一些理财产品或者基金之中，当然前提是风险承担能力在自身接受的范围之内，时代在变化，我们也需要跟上时代的脚步。

银行大额存单为什么是按期发行的？

银行大额存单按期发行，是由于人民银行的相关规定。大额存单产品的推出，是人民银行在存款利率市场化之后的决策，也是为了更好地推进人民币利率市场化。

咱们国家步入利率市场化的时代后，先是贷款利率，后是外币存款利率，再是人民币存款利率，都已经由商业银行自主定价，人民银行不再干涉。

在这个情况下，推出大额存单，也是为了调节存款市场。为了保证刚性兑付，保证购买人的利益，人民银行规定，发行大额存单的银行必须事前报备，向人民银行和市场利率定价机制这个机构来报备，说明自己现在是什么样的规模，存贷款都有多少，开办了哪些业务，也就是做自我介绍，让监管部门了解自己的实力，说明我还是有能力去兑付的。

先是资格准入，再就是日常的发行管理。每年需要发多少，自己的家底有多少，都需要说清楚。正是因为商业银行发行大额存单在市场准入方面有额度的控制，银行不能想卖多少就卖多少，所以，银行对客户这一环节，也要这么做。如果银行不这么做，让客户随便买，等到它自己的可用额度没有了，监管部门给的额度超了，那银行没法办了，还是卖不了大额存单了，还得停。

所以，银行要管理好大额存单，就得按额度发行，按期发行。在一年的总额度之内，根据市场情况和本行存款情况制定本年度的发行计划和具体的产品发行期数，每一期的发行利率，发行额度等都做详细的规划。在每一期产品都发售完了以后，本期产品就不能再卖了，或者虽然额度还没有卖完，但是发行期已经到了，则银行系统自动停止发售，把没有卖完的额度累积起来，再发行下一期。

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25万一年时间大额存单和智能存款哪个合适？

25万元如果只存一年的话，显然智能存款比大额存单更合适。

大额存单的门槛普遍是20万元，利率最高上浮55%。央行一年期存款基准利率是1.5%，上浮55%后也才刚达到2.325%。显然这么低的收益率都不如直接放进宝宝类货币基金里面了，后者年化收益率还能达到2.5%左右。

如果是三年期大额存单，2.75%的基准利率上浮55%，最高可以达到4.2625%，选择一家大型商业银行存按月付息的那种也能有4.18%的年利率。拿着利息继续理财，综合收益率可以达到4.50%以上。从收益水平来讲，三年期大额存单相对合理，一年期完全没有必要。

2018年8月民营银行之一的微众银行推出智能存款+，存满一个月年化收益率就能达到4%，存满一年收益率更是达到4.50%。可惜的是，推出短短4个月时间，微众银行的智能存款+就下线了，理由是额度已满，该行的业务量承受不了这么多存款。

到了现在，微众银行的智能存款+重新上线，但是对消费者的吸引力已经大不如前。存2年以内的话，性价比远不如余额宝更划算。存更长时间也没有太大意义，还不如存商业银行按月付息的三年期大额存单了。

民营银行现在有十余家，不只有微众银行。

以蓝海银行的现金管理类产品蓝宝宝为例，存满一年，就可以享受满期综合利率4.80%，这已经超过了传统银行三年期大额存单的年利率了，另一家民营银行振兴银行也有类似产品，收益率基本相当。

智能存款也好，蓝宝宝绿宝宝也好，都是民营银行基于五年期存款做出的创新存款形式，流动性更好，收益率可观，同样受存款保险制度保护。

显而易见，25万元只存一年的话，民营银行智能存款是最佳选择。

一、何为大额存单和智能存款

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%。从起点金额看，面向个人的大额存单起点金额为20万元；面向企业的大额存单起点金额为1000万元。

智能存款是银行应互联网金融发展要求，发展起来的一种创新存款，其最大的特点是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，你在满3年期间就提前支取，则按3年定期存款利率计息。所以智能存款既具有活期存款的便利，又具有定期存款的收益。

二、二者优势比较

25万元的额度已经满足上述两种存款的门槛要求，我们从下面三个方面来进行对比：

1、从安全的维度来说，本金产生亏损的可能性极低！

大额存单属于银行一般性存款，而智能存款的底层标的也是银行普通存款，两者都会受到《存款保险条例》保障，不超过50万元的资金，都是绝对安全可靠的！

2、智能存款更灵活、支取更方便！

银行大额存单可提前支取、靠档计息、可转让、还支持质押存款、甚至按月取息；而智能存款，可实现随存随取、在流动性能上，智能存款更有优势。

3、智能存款的收益优势更明显

银行一年期的大额存款，一般可基准上浮30%~40%之间，利率差不多也就在2.1%左右；而智能存款产品的利率可达到4%以上，25万元资金，一年两者最低可相差25万×（4%－2.1%）＝4750元的利息。因此短期内，智能存款获得收益更丰厚。

综上所述，25万资金如果投资期限为一年的话，购买智能存款为上选。

大额存单和智能存款，都是近几年才创新出来的新存款方式。

大额存单简介

大额存单2015年6月15日才推出，是银行、存款金融机构向个人和非金融企业单位发行的一种大额存款凭证。

属于一般性存款可以享受到存款保险制度的保护，50万元以内，本金和利息全额保障。

单位存档个人起步至少20万元，企业至少1000万元，利率由于起点高也特别优惠，一般会在国家基准利率上上浮40~55%。

目前的央行基准利率是2.75%，上浮55%能够达到4.2625%。

智能存款

智能存款实际上是一些网络银行开发的一种更灵活的计息存款。存款期限并不确定，需要提取存款时达到多少时间就可以按照多少档次计算利息。

存款时间越长，利率越高。吉林亿联银行发布的亿联智存产品，约定最高满期复合利率到达6%。一年期定期存款利率是1.75%到1.96%。

国家规定的一年期定期存款利率是1.5%，如果是大额存单的话可以达到2.1~2.325%。所以，这些智能存款主要是想吸引大家存的时间更长一些，一年左右的利息并不是特别划算。

但是除了智能存款以外，其他的理财产品，利率会更高一些。比如我们常说的余额宝，理财利率仍然在2.6~2.9%左右。虽然它过去曾经创造过6.3%的辉煌，但是现在确实已经辉煌不再，仍然要比存款利率要高一些。

更多的银行产品，理财利率能达到3%甚至4%。

不过，时代是在不停发展的，随着十几家民营银行的获批，我们的网络银行产品越来越多。像蓝海银行推出了一款年利率5%的一年期理财产品叫做蓝宝宝。

所以，就短期来看银行理财产品，一般会比一年期银行存款收益率要更好一些。

银行大额存单与智能存款，都是比较不错的产品，不过如果投资期限只有一年的话，那么更应该选择智能存款！让我们如果换一种说法，可能答案就很明了了，一年收益4.0%与2.10%的理财产品，25万元更应该选择哪一个呢！

投资理财，应该是在风险相对可控的前提下，追求较高的收益，且兼顾一定的流动性

按这个理念，我们可分别从三个维度将两个产品进行横向的对比：

1、两者都很安全，本金产生亏损的可能性极低！

• 大额存单属于银行一般性存款，而智能存款的底层标的也是银行普通存款，两者都会受到《存款保险条例》保障，不超过50万元的资金，都是绝对安全可靠的！所以，从安全的维度来来说，两者没有本质的区别！

2、智能存款，更灵活、支取更方便！

• 银行大额存单可提前支取、靠档计息、可转让、还支持质押存款、甚至按月取息；而智能存款，可实现随存随取、十分的方便灵活！在流动性能上，智能存款要略胜一筹！

3、收益方面，智能存款的优势很明显！

• 银行一年期的大额存款，一般可基准上浮30%~40%之间，利率差不多也就在2.1%左右；而智能存款产品，可达到4%以上！25万元资金，一年两者最低可相差25万×（4%－2.1%）＝4750元的利息，您说应该选择哪一个呢！
  

• 再者说，部分民营银行推出的300天存款类产品，提前支取按活期计息（0.35%），只要持满即可享受4.5%的综合利率，25万元可获得11250元利息，比同期银行大额存单要高出6000元，这可划算多了！
  

综上所述，如果投资期限比较短（≤1年），25万资金，还是购买智能存款比较方便灵活、且收益更高、更加合适！

到此，以上就是小编对于大额存单进入1时代的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单进入1时代的3点解答对大家有用。