[大额存单进入1时代]银行大额存单为什么是按期发行的？

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单进入1时代的问题，于是小编就整理了5个相关介绍大额存单进入1时代的解答，让我们一起看看吧。

银行大额存单为什么是按期发行的？

银行大额存单按期发行，是由于人民银行的相关规定。大额存单产品的推出，是人民银行在存款利率市场化之后的决策，也是为了更好地推进人民币利率市场化。

咱们国家步入利率市场化的时代后，先是贷款利率，后是外币存款利率，再是人民币存款利率，都已经由商业银行自主定价，人民银行不再干涉。

在这个情况下，推出大额存单，也是为了调节存款市场。为了保证刚性兑付，保证购买人的利益，人民银行规定，发行大额存单的银行必须事前报备，向人民银行和市场利率定价机制这个机构来报备，说明自己现在是什么样的规模，存贷款都有多少，开办了哪些业务，也就是做自我介绍，让监管部门了解自己的实力，说明我还是有能力去兑付的。

先是资格准入，再就是日常的发行管理。每年需要发多少，自己的家底有多少，都需要说清楚。正是因为商业银行发行大额存单在市场准入方面有额度的控制，银行不能想卖多少就卖多少，所以，银行对客户这一环节，也要这么做。如果银行不这么做，让客户随便买，等到它自己的可用额度没有了，监管部门给的额度超了，那银行没法办了，还是卖不了大额存单了，还得停。

所以，银行要管理好大额存单，就得按额度发行，按期发行。在一年的总额度之内，根据市场情况和本行存款情况制定本年度的发行计划和具体的产品发行期数，每一期的发行利率，发行额度等都做详细的规划。在每一期产品都发售完了以后，本期产品就不能再卖了，或者虽然额度还没有卖完，但是发行期已经到了，则银行系统自动停止发售，把没有卖完的额度累积起来，再发行下一期。

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理财型保险产品主要投资哪些市场？它的风险高吗？

不同类型的保险理财产品，投资标的物都不一样，最直观的方式就是查阅产品说明书。

理财产品的投资标的物都大同小异，主要有银行存款、货币市场工具、债券、固定收益类资产、资产管理计划等。保险理财和常见的债券型基金、银行理财的区别，可能是投资范围比较广，下图是某一个保险理财产品的产品说明书，由图可见：

投资范围还包括不动产甚至是境外投资，然而银行理财或常规基金产品（除投资境外市场的基金）般不会投资这个类别。

大家好，我是行简君~建筑学出身的理财师。感谢您的阅读，评论区留言共同交流，我会尽快一一回复，热切盼望您的点赞、关注，此致！

一般都是投资于低风险的银行定期存款和票据！理财是理财，保险是保险，这种模式就是保险公司的套路，其实早该消灭这样的产品，一些上了年纪的大爷大妈最容易被忽悠，还以为占了多大便宜，其实就相当于被“传销组织”洗脑了，十头牛都拉不回来！个人建议这两种还是分开买！

1：保险产品基本都没风险，保监会对保险资金投资有严格的管控

2：理财保险产品一般有预定收益率，年化为2.5%

3：保险资金的投资是长期投资，所以回报时间长，收益稳定。

4：保险资金投资的方向有以下内容

大额长期协议存款、购买国债、购买3A国企的企业债收益一般在5%左右、购买信托产品、国家重点大型基础设施投资，如：水电、机场、高铁等投资，收益比较稳定

5：如果是投连险，投资方向主要是股票市场或者基金，这个有风险。

保险是保障功能的，建议不要做一些理财型的保险产品。

比如万能险

号称史上保障最全的、最划算且兼具理财性质，保险工作人员会跟你吹万能险分保障和理财两个账户。

首先我们来说一下保障功能，华而不实，泛而不精，虽然保障多，但是单个赔付太低太低，你又不可能触发这么多理赔项目。

然后我们来看一看，理财功能，虽然承若了最低收益，注意，到期还本和收益时，不是以保费作为基数来算收益，而是以理财账户为基数，因此折算下来，年化大概就是三四个点。

比如分红险

简单说，就是保险公司把你交的保费，扣除管理费后，剩余的钱去做投资，如果盈利了分点给你，注意分红是不确定的。很多销售人员在推销的时候会推演，说多少年后能拿多少钱，而淡化风险。

比如一些银保产品

告诉你每年存XX，存多少年，每年给你多少钱。

之前我就碰到过，说是每年存1万，存10年，每年给你4000元，年化40%。很多人一听，这么好，年化40%，这就是宣传的技巧了，它是按照每年存一万的上面来说的，可不是40%嘛！

这里面还有一个坑，就是你存的钱不是你的了，也就是说，这10万本金不是你的了。换句话说，每年给你4000元，你要25年才回本，拿回10万，在过25年才翻倍。算一算，年化才多少..............

所以，建议大家不要买保险理财型产品，只买保障型，如果你钱多，无所谓了，你说你是为了强制储蓄，买个理财型的。再说，强制储蓄，有很多途径，不一定非要保险理财型产品才OK！

理财型的保险产品主要功能就是为用户理财增值，而不是为了保障疾病和意外，所以有时候也叫做万能险，他一般都是投资保本型的市场，比如固收类，货基类，国债类，所以他的风险是不高的，另外，由于保险产品的分红并不是全部利润的分红，所以你就别想有太高的收益率了。

2020年银行利率会怎样调整？

因为突发的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，2020年的银行利率肯定会下降，目前还在攻克疫情的艰难时期，经济几乎停滞，国家已经出台了一系列兜底的经济政策，等到疫情结束之后，会有一长段时间要进行经济的刺激复苏，国家现在已经在给市场放水，除了放水还得要让人们用得起水，所以利率肯定要下降。

就算不从国家层面讲，单从市场利率角度出发，利率也是要下行的。这个疫情，几乎对全国的全产业都是一个极大的冲击，从国企、大型民企、中小型企业、个体户到个人消费者，每一个都希望也需要得到“便宜的钱”，如果利率高了、资金贵了，贷款不起，那就是没用的钱。所以资金在市场上的价格会下降，体现在利率会降低。特别是我国在去年已经进行了利率改革，实行了市场报价的LPR报价机制，LPR的特点就是自下而上的通过市场去制定利率，不再是基准利率那种自上而下的指导方式。

给市场注入流动性，利率下降，盘活经济，这是拯救2020的唯一方式。

短期内来看央行降息的概率并不高，所以完全不用担心基准利率会发生一定幅度的变化，但是对于各家银行的实际执行利率而言，还是偏向于下调的。目的很简单，就是为了促使一部分的银行存款拿出来进行新的投资和消费，但是这对于当前的稳健投资市场而言，影响力度是不大的，因为调整更多的是具有中高风险的投资市场的相对利率。

目前来看，所有的金融机构和银行都会按照央行规定的基准利率来进行实际利率的浮动，一般而言这个区间是稳定在30%~40%左右的，而央行给定的浮动上限是50%。但是为了稳定当前的金融市场，很少有银行会把自己的执行利率直接浮动50%左右。

即使是当前具有较高门槛的银行大额存单一般是20万元或者50万元起步的，执行的利率浮动也才有45%~55%的区间，但是当前绝大部分的银行大额存单，它的浮动利率基本上都会维持在50%下方。

进入2020年之后，我们关注利率的另一个方面就是当前的刚性兑付原则延期了一年，换句话说保本保息类型的理财产品也会对于当前的利率有一定的影响。我们可以看到很多的金融理财平台，包括银行官网在内都上架了一批新的保本保息类型的理财产品，年化浮动利率一年期基本上稳定在百分之4~5%的区间内。

这个利率的浮动对于当前的银行基准利率而言也算是比较高的，但是它的风险完全不属于存款，也不属于大额存单，而是完完全全的属于银行特色储蓄或者是银行理财。基本上把它理解为民营银行的智能存款即可，最近也是风头比较盛的。

作为一名从业6年的金融人，历经了6年的银行利率的变化。在根据当前现有的市场经济情况。以及当前疫情的情况。我判断，2020年银行的利率一定会下调，即存款利率和贷款利率都会下调。

主要有以下几个方面的原因。

第一，利率下降是趋势。根据统计。自1990年以来，我国的定期利率一直呈下降的趋势。从来也没有上调的情况。并且大多数发达国家已经是零利率或者负利率。我国经济高速发展。逐步由发展中国家步入发达国家。利率在下调也是一个既定事实。

第二，金融工具刺激国内经济发展。虽然我国经济保持高速增长，但是根据数据统计情况，我国目前经济下行压力较大。2020年初，中国人民银行就已经降低了商业银行的存款准备金率。根据以往情况，降准之后肯定是降息。

第三，受疫情影响，我国要复工复产。保持市场经济活力，发展经济。必然要投入大量的资金用于市场运行。推动市场经济的发展。下调银行利率。是将大量的资金流入市场的一个重要手段。

个人认为在2020年不管是银行存款利率还是贷款利率，多多少少均是会发生下浮的概率。

因为受新型管状病毒的影响，我国各行各业均受到了不小的冲击与打击，在这种情况下国家为了保障市场经济平稳有素的发展，也做出了相应的政策在2月3日-2月4日两天当中，分别释放出1.2万亿与5000亿资金增加市场流动性。

对于在实施了LPR贷款利率后，本来银行利率就处于下坡路的局势，再加上此次疫情导致央行为了中小企业稳健发展，给予财政补贴实际贷款利率上再给予一半的贴息，确保企业实际融资成本低于1.6%的要求，大量的释放资金，对于贷款利率而言是好事利率下浮，而对普通存款的储户来说，在银行资金充足贷款利率又下浮的情况下，为了保持平衡银行存款利率自然是会发生略微的下调政策。

据相关报道：央行货币政策委员会，委员马骏2月10日在某论坛组织的“新冠疫情对中国经济和市场的影响和应对之策”的一次网络视频专题会议上指出，要建立疫情利益相关方的损失分担机制，防止损失过度集中在中小微企业。政府要增加对受疫情严重冲击的小微企业的税收减免和补贴；银行储户方面可考虑适当降低央行基准存款利率，为银行降低贷款利率提供空间，帮助困难企业渡过难关，那么今后央行有一定概率下调基准存款利率。

利率走下滑趋势的情况下如何应对？

在银行存款利率走下滑趋势的情况下，对于广大储户来说多多少少均是会受到些影响，在这种情况下我们可以先选择一些，受存款保险条例本息50万元保障的中长期定期存款产品，来锁定未来几年固定的收益率，这样就不会随着存款利率的下浮而影响未来几年的利息收益，或者根据自身风险承受能力适当的选择一些理财产品，例如稳健性理财产品与基金产品，来增加存款收益率的提升。

综上：通过以上内容得出结论在2020年大趋势影响下，各银行所推出的贷款利率以及存款利率，多多少少是会发生下浮的概率。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭23:52

作为一个理财爱好者，我一直比较关注银行利率变化情况，下面我来回答一下这个问题，希望对您有帮助。

到现在，2020年已经过去一个半月，我们先看看这一个半月中，在货币政策方面，发生了哪些事情。

进入2020年之后，人民银行就宣布普遍降准0.5个百分点，向市场释放8000亿流动性，降准虽然不等同于降息，但是对市场的刺激作用类似，这会降低银行资金端成本，刺激利率下调。

春节过后，为了保证市场流动性，同时考虑疫情对经济的影响，以及A股按预定期限正常开市需要，人民银行又开展了1.2万亿的逆回购操作，2月4日，人民银行继续释放流动性，又开展了5000亿的逆回购，因此市场的流动性非常宽裕。

按照上面已经执行的政策，2020年的货币政策应该是很宽松的，这种情况下利率不可能上行，很可能会保持下行态势，直至我国经济出现实质性好转。

既然我们判断了2020年银行利率会保持下行趋势，这对于普通投资者来说有什么可以利用的呢，我们来简单分析一下。

一是利率下行有助于投资创业，在货币比较宽松的条件下，融资成本较低，赚钱效应较好，因此比较适合创业者，如果你有好的项目，现在融资相对会容易一些，尤其是对年轻人来说，是一个难得的机遇期。

二是固定收益类理财产品，收益率下降，因为市场流动性增加后，银行以及其他资管机构获得资金的难度降低，所以给出的存款利率也会降低，这就导致一些不受力的理财产品收益率下降，比如创新存款，大额存单，货币基金等等，这时候要存银行存款或国债，最好选择5年期的高息产品，提前锁定投资收益率。

三是股市的赚钱效应开始显现，市场流动性充裕后，资金会逐步涌向高风险投资，股票市场将得到投资者青睐，我们看到最近A股表现非常突出，创业板指数已经创出新高，赚钱效应明显。

总之，按照目前的情况看，2020年银行利率应该是以稳中向下为主基调，根据这种趋势，可以提前规划你的投资，争取获得更高的投资收益率。

从抢购大额存单到负利率时代，我们的钱还能在哪里安放？

这个问题我是这样认为吗？中国人他们为什么要存钱呢？尤其是中老年人他们都有钱，他们喜欢把钱存入银行，大额存单中老年人得到了实惠，那个时候大额存单每年利息4％至5％，目前这个大额存单高利息不会再有了，大额存单只有3％至3％，然而还是广大中老年人他们坚持存银行，老生常谈；养老防生大病，家里购房派用场。

中国离负利率还早了。许多负利率国家都是发达了国家，资本过剰。本国的投资受多种原因影响回报没保障。因为银行放贷的利率也很低。中国正在发展中国家，需要的资本大，吸引外资多。中国还是要继续使用国家投资为主，全社会个人和企业都要参与。银行也必须继续传统的儲蓄放贷为主力。中国还是要对外资投资，设置安全把关门堪。防止外资收购中国优质企业，操控中国的国计民生行业。防止外资大进快出，保障国家经济发展的稳定性，持续性，安全可靠。

现在的银行利息实在是太低了，尤其是最近物价飞涨，明显感觉我们的银行存款越来越贬值。

虽然不敢说现在是负利率时代，但与其我们把钱都存在银行任其贬值，还不如适当寻找其他的理财途径。

关于安全，我是这么认为的，存银行就一定安全吗？购买力越来越小，这叫安全？举个例子，存一百块钱，以前汽油六块钱一升能加16升，现在八块一升，只能加12升汽油了。

我觉得我们真该改改我们的观点了，关于理财啊，货币基金也有风险，似乎迄今为止没亏过，虽然灵活取用型的目前收益只有百分之二点几，但媲美银行一年期存款利率，日常生活开销的钱放在里面挺不错的。债券基金，也算相对稳妥的，收益比不过股票型基金，但是基本上年年正收益，高点的可以达到5％以上，个人觉得可以试一试。

咱这里就不推荐具体的品种了，只是改变一种思想吧，前提是努力提高自己的理财能力。

2019年存款选择银行还是支付宝？

我和别人交流理财的时候，很多人动不动就说：还不如放在余额宝里划算！

这说明，随着支付宝的普及，用支付宝理财的人越来越多，而且余额宝也变成了大家理财的标尺，任何理财产品都会拿来和余额宝比一比。

很多事情总是让人难以预料，支付宝本来是最早、最大的第三方支付工具，但是最近的报道说：微信支付使用量达到了支付宝的2.63倍。但是没想到的是，支付宝的理财功能超过了银行和基金，很多资管机构都通过支付宝卖理财产品，光一个余额宝就差不多超过2万亿了，真是“东方不亮西方亮”！

所以，2019年存款选银行还是支付宝，我当然是选支付宝！

1、支付宝的余额宝超过银行普通存款

余额宝是支付宝的基础理财工具，现在收益率是2.9%左右，国有银行三年定期存款才2.75%，显然是：还不如存余额宝划算！何况余额宝还能随时消费和取现呢。

2、支付宝的定期堪比银行理财产品

支付宝的定期精选了一些资管单位的理财产品，他们的性质和银行理财产品是一样的，但是，这是经过支付宝精挑细选的，主要是养老公司、证券公司、商业银行的一些稳健型理财产品，像太平久久、国寿安鑫盈、长江养老月安享等都是一些“网红”理财。

和银行相比的话，哪家银行的理财产品没有这么丰富，也没有像这些一样经过挑选，需要我们对比多家银行产品，自己去筛选。

3、支付宝里购买基金更方便实惠

支付宝的基金是一个特色，银行根本无法和它相提并论。首先支付宝的基金购买费率折扣很低，很多都是0.1的费率，银行根本达不到；其次，余额宝资金可以随时转入或转出到其他基金，这为基金定投用户提供了极大的便利，所以，这也是我的最爱。

其实很早以前我就舍弃银行而选择了支付宝，2019年仍然会选择支付宝而不是银行。

谢谢邀请，我是雁，欢迎关注。

下面说说个人看法。

一、金额大，建议银行定存+理财

定存保障本金无风险，理财可让钱生钱，抵御人民币贬值风险。

二、金额少，建议支付宝定存

支付宝定存是非常适合金额少的理财方式，安全、支取便捷，比银行活期利息多。

附：收益率

支付宝的收益率最高2.75%，T+1支取制度

银行定期存款收益率一年2.02%，（普通定期存款提前支取按活期利率计息）。

个人倾向于银行定存+理财，虽然利率少，但是存入定期存款后会有个约束作用。

个人观点，仅供参考。

银行和支付宝各具优势，各有好处，小财觉得在二者选择应该遵循以下的原则:小额选择支付宝，大额选择银行；短期选择支付宝，长期选择银行；稳健产品选择银行，偏高收益选择支付宝；使用资金频繁选择支付宝，使用资金频次小选择银行存款。

小额选择支付宝，大额选择银行

支付宝里面的理财产品有很多，最出名的就是余额宝，其他的理财产品还有支付宝定期，基金，黄金等。支付宝本身的定位是小额，如果是小额的理财资金，那么选择支付宝无疑是更好，小额更加灵活，如果是大额的资金，那么选择银行更好，银行更加稳健划算。

短期选择支付宝，长期选择银行

支付宝里面的余额宝的收益率大约3%，而银行的二年期以上的银行存款收益率是超过3%，谁给出的收益高，就放在哪里，从这个方面来看，如果是短期，那么资金无疑放在支付宝里面更加好，如果是长期，那么选择银行，可以得到更多的理财收益。

稳健产品选择银行，偏高收益选择支付宝

银行里面的理财产品也很多，但是主要还是存款，国债，保险等，偏高收益还是应该选择支付宝，支付宝里面的基金的收益率波动较大，当然了，风险也是伴随和存在的。

如果是经常使用资金，对于资金的流动性要求大，那么选择支付宝好，支付宝里面的余额宝可以随时取出来，随时存入，如果是选择银行 那么显得有些固定和呆板了，不如余额宝灵活多样。

总结

选择支付宝还是银行，更是需要综合考虑理财时间，流动性，理财资金大小，收益大小等，也存在因人而异的情况。

打字不易，点个赞吧，欢迎关注我，享受理财带来的幸福。

2019年存银行最划算的当属智能存款，但是民营银行的智能存款目前限额限时抢购，行动迟缓就没有了，个人的选择就是先去抢购民营银行的智能存款，抢不上就选择支付宝产品。

第一，银行存款和支付宝产品的比较。银行存款利率较为固定，风险系数小，论安全稳定高于支付宝理财产品；但是支付宝理财产品在收益率和流动性两个方面整体情况好过银行存款。好多中老年客户更倾向于银行存款，大部分都是风险厌恶型理财投资者，年轻人注重流动性，承担风险能力更强，更青睐于支付宝理财产品更多一些。

第二，智能存款的概况。自从智能存款这种产品问世以后，极大地解决了定期存款无法流动的事实，既不影响收益，还不影响应急使用，安全性高于支付宝理财产品，一下将支付宝甩身后去了。比如富民银行定存5年利率4.5%，不足5年提前支取利率按照4.1%计息，天弘余额宝基金作为支付宝的代表性理财产品，年化收益率只有2.6%，二者一对比，差距显而易见了。

第三，理财选择产品的三要素。理财现在注重安全第一，收益第二，流动性第三，三者兼具的理财产品是最佳的，目前智能存款算是符合三要素的要求，最切近客户意愿的一款产品。支付宝显得安全性不足，收益不断跌，除了一个流动性，别的啥也没有了，好多理财产品还不如银行存款利率高呢。

[总结]民营银行的智能存款需要线上抢购，它采取互联网营销模式，而且限额销售，火爆的产品总是抢手货，据了解好多民营银行在互联网抢购的速度很快，凌晨12点开抢，经常十几分钟就没了。若是抢不上就选择支付宝理财产品吧，怎么也比银行定存灵活，2.6%左右的年化收益率对比银行1年定存利率（1.75%－2.1%）还有优势的。

先说答案，2019年存款首选银行，零钱理财还是选择支付宝。

新年伊始央行就大手笔降准一个百分点，2019年流动性充裕是大概率事件。在这样的背景下，理财收益将进一步下降，而存款利率也有可能下调。相应的，宝宝类货币基金收益率将会保持低位，很难冲回并保持住4%了。

如今银行理财门槛降低，从五万元降低至一万元，但是保本理财产品还有近两年的寿命，平均收益率也能达到4.40%左右。至于20万元起存的三年期大额存单，年利率能够达到4.18%的银行不少，其中还有按月付息的，已经是当下理财的不错选择。

单纯从收益率来看，银行目前已经较之宝宝类货币基金有更多优势，只是流动性要差一些。

除了传统银行，还有民营银行可以选择。五年期存款年利率达到5.45%高位的定期存款，提前支取也能达到4.0%以上收益。流动性跟宝宝类货币基金相差无几的现金管理类产品，年收益率依然可以达到4.0%以上，都要比宝宝类货币基金要好。

对于消费者来说，资金要合理配置，可以根据个人风险承受能力适当选择风险较高的投资方式。如果资金比较多，选择都放在支付宝里面显然是不合适的。

如果手上有50万元资金，不妨存一份20-30万元按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，利息可以用于日常消费，也可以拿着理财。还可以拿出5-10万元存入民营银行五年期存款，获得5%以上年收益，提前支取也能有不错的利息。支付宝里面留下三五万元就可以了，可以用于网购，剩下的则可以考虑银行理财产品或者结构性存款。

这是最稳妥的办法，如果想更简单或者资金较少，选择其中两三项就可以了，可以保持4%以上年收益。如果不怕财富缩水，想以小博大，那么股市可以考虑，当然多数人都是会以财富缩水收场的，这一点要有清醒的认知。

到此，以上就是小编对于大额存单进入1时代的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单进入1时代的5点解答对大家有用。