[大额存单进入1时代]大额存单下调代表着什么？

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单进入1时代的问题，于是小编就整理了4个相关介绍大额存单进入1时代的解答，让我们一起看看吧。

大额存单下调代表着什么？

银行调整利率表示银行依赖“房地产”赚容易钱的时代结束了，银行也要节衣缩食了！

总的来说，其实本次调整并不意味着存款利率全部下调，因为实际上有的期限存款利率上限反而上升了，但是长期期限存款利率是下调了，毕竟这才是有助于调降中远长期的融资成本，何乐而不为呢？

2021年6月，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。比如民生银行深圳分行大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%。其中调幅最大工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

于是，银行大额存单突遭抢购，其实这款产品一直都在被抢，不管是大爷大妈还是年轻人都喜爱。那么，这次银行调整存款利率，它到底意味着什么呢？

数字真相：存款利率有下降了多少呢？

这次大额存单利率下降，其实并不是所谓央行全面降息，而是针对银行存款利率市场化的机制，做出的一个调整。

旧规：存款利率在基准利率基础上，按照倍数上下浮动。

新规：存款利率在基准利率基础上，按照加减点上下浮动，但有上限。

五月国债又发行了，大家会买么？

2019年5月6日，财政部发布公告：将于5月的10日~19日，发行2019年第三、四期储蓄国债，最大发行总额500亿元。其中，第三期，期限3年，票面利率4.00%，最大发行额300亿元；第四期，期限5年，票面年利率4.27%，最大发行额200亿元。

其实这个并没有什么大惊小怪的，因为储蓄式国债的发行期限历年来基本都是固定的,发行时间都是每年3月到11月，每月的10-19日之间，所以五月份发行国债属于国家正常的行为，并非什么特例。

什么是国债？

任何产品在投资之前，你都要对他现有一个基本的了解，才能决定买不买？因此我们先来说说国债是什么？顾名思义，国债就是国家的债务。我们知道国家的发展（特别是基建）投资是非常大的，但是国家每年的财政收入是有限的，财政收入无法满足各类投资所需，这时候要嘛停止工程（显然不可能，时间就是金钱），要嘛就只能发币或者举债，但是发币容易引起通胀，所以最后主要还是靠举债来完成，这就是国债。国债是以政府的信用作为背书的，所以是安全性最高的投资产品，比银行存款还高。

要不要买？

国债3年期的票面利率4.00%、5年期的票面年利率4.27%，这个收益率与四大行的大额存单利率差不多，略高于四大行的普通定期存款利率。如果说你的资金量足够存大额存单，那么不建议购买国债，因为大额存单有靠档计息的功能，流动性远高于国债。

如果你的资金尚不到大额存单的起存点，你又不信赖其他小银行，只选择四大行，那么可以适当投资国债，一则国债的利率高于四大行普通定期存款的利率，二则国债超六个月的提前支取损失比四大行的普通定期提前支取的损失小（普通定期提前支取只能按照活期计息）。

如何购买？

购买国债最为便捷的方式为银行，特别是四大行，因为国债的主要承销行为四大行，承销占比基本在60%以上，其余的银行承销比例都很低。既可以在银行的网点购买，也可以登录银行的官网购买。

继4月份电子储蓄国债试点“随到随买”后，5月6日财政部公告，5月10将发行第三期和第四期凭证式储蓄国债，两期最大发行额为500亿。

至于大家会不会买？可以肯定的告诉您，一定会有人买，而且这500亿很快会销售一空，我们来看看本次发行的国债是什么情况就知道了。

1、国债收益率比较高

本次发行的国债，第三期为3年期限，利率为4%，最大发行额为300亿，提前支取分档计息，不足半年的没有利息；超过半年不足1年的按0.74%计息；超过1年不足两年的按2.47计息；超过两年不足3年的按3.49%计息。

第四期为5年期限，票面利率4.27%，最大发行额200亿，提前支取3年以内和第三期相同，满3年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息，利率更高。

同等情况下，银行存款2年期利率中为2.1%，3年期利率为2.75%，国债利率相当于银行存款利率上浮36-66%。要知道，国债只需要100元就可购买，比银行存款划算得多，肯定会有大量银行定期存款转购国债。

2、国债收益率是固定的

众所周知，余额宝规模超过1.9万亿，货币基金总量超过13万亿，但是货币基金的平均收益率仅有2.5%左右，持有国债超过1年利率就高于余额宝了，如果持有更长时间，收益率会远远超过货币基金。支付宝里的定期理财产品，很多收益率都低于国债，因此，余额宝等货币基金里的资金也会向国债转移，所以国债不愁卖。

最关键的是，货币基金和理财产品收益率是浮动的，有的甚至可能亏损，国债收益率是固定的，而且是稳定的正收益，绝不会亏本。

能与国债匹敌的只有银行大额存单，但是，大型国有银行的大额存单最高利率仅有4.125%，而且发行期不固定，信息不如国债透明。

3、国债安全性高

国债收益被称为无风险利率，就是因为它的安全性是最高的，是以国家信用背书的。银行存款的安全性还需要存款保险基金保障，国债的安全性是天然的，不需要其他任何保障，只要国家存在就行。

由于国债收益率和安全性匹配良好，无论您是保守型、稳健型还是激进型投资者，可以说都适合投资国债，所以国债的潜在用户群体非常大。

基于上述分析，500亿的国债规模不大，收益率很高，提前支取还分档计息，所以绝对不愁卖，更何况还有机构也会投资。要知道，原来发行凭证式国债，很多老年人都是彻夜排队抢购的。

5月份的两期国债是凭证式国债，非常适合中老年朋友购买，喜欢的可以在5月10日-19日到银行柜面购买，销售国债的银行有工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等国债承销团成员单位。

购买国债最适合中老年朋友，但对于我自己来说，我不倾向于购买国债。

首先我们必须承认，国债是一个兼顾安全性跟收益性的理财渠道。

国债是由财政部发行的国家债券，发行主体是国家，以国家信用做背书，所以只要国家主体存在，那国债基本上就不会有风险。所以从安全的角度来说，国债是非常安全的，甚至比银行存款的安全性都要高一些。

在保证安全的前提下，目前国债的收益相对还可以。三年期的电子式国债利率是4%，5年期的国债利率是4.27%。

目前电子式国债的利率要比普通银行存款利率高出不少，而且国债的申购门槛比较低，一般100块钱以上就可以申购，一点不像银行大额承担那样至少需要20万以上才能购买。

所以这种兼顾收益性安全性的国债最适合那些风险偏好比较低的中老年朋友。

其次、相对来说国债的流动性比较差一些。

虽然国债兼顾安全性跟收益性，但国债也有一点不好的地方就是流动性相对比较差。目前不论是电子式国债还是凭证式国债，都只有两种期限，5年跟3年，所以客户购买国债后最少要等三年之后才能拿到本金利息。当然大家也可以选择提前支取，而且提前支取也可以挂档继续，不过提前支取肯定会损失部分收益。

再次、除了国债之外，大家还有其他选择。

我们不否认国债是一个比较好的投资渠道，在当前银行利率比较低，而且银行理财收益持续下降的时候，5年期的国债甚至比目前一些银行理财产品的收益都要高，但是从收益的角度来看，目前国债的收益并不算是最高的。

当前各大银行的存款竞争非常激烈，吸收存款已经成为各大银行工作的重中之重，为了吸收到更多的存款客户，目前各大银行都在不断的上浮存款利率，目前有一些小银行给到的存款利率比国债的利率高出不少，甚至有一些银行的存款产品流动性比国债更好。

所以在充分考虑，安全性，收益性跟流动性的前提下，目前市场上还有一些理财渠道比国债更好。

第1个是部分农商行以及信用社的定期存款。

目前各大信用社以及农商行给的存款利率一般都比较高，比如同样是三年期，不同的银行给到的存款利率一般是在3.85%左右，而有些信用社或者农商行，三年期的利率直接给到了4.5%以上。

第2个是目前民营银行推出的智能存款。

目前有一些民营银行推进智能存款，非常受到市场的欢迎，这些智能存款受到存款保险条例的保护，关键是这些智能存款利率一般都比较高，而且提前支取挂挡的利息也比较高。

比如下图是某个银行推出的一个智能存款。

从图中可以看出，这个银行推出的智能存款，满期5年利率达到了5.8%，这个利率要比国债多出1.5%左右，而且这个智能存款提前支取挂档的利率也相对比较高。

所以就我本人而言，如果要投资的话，我更倾向于选择国债之外其他一些收益更高的理财产品。

5月10日（昨天），2019年第三、第四期储蓄国债（凭证式）已经开始发行了。而国债根本是不愁“销路”的，很多老年人都排队来抢购国债，本金绝对安全，收益稳定可靠，还支持提前兑取！而此次最大发行额也不过才500亿，恐怕又要掀起一阵排队购买国债的热潮了！

2019年第三、第四期凭证式国债

5月10日~19日，可在全国40家商业银行各大网点购买到（各地承销行数量略有不同）第三、第四期凭证式国债，其中第三期（3年期），票面年利率4.00%，最大发行额300亿元。第四期（5年期），票面年利率4.27%，最大发行额200亿元。两期总发行额一共为500亿元。

而此次，相比于3月份的第一、二期凭证式国债而言，票面利率并没有变化，但发行总额却大幅度上升。要知道，第一期（3年）、第二期（5年）发行额度分别只有180亿元、120亿元，总额度才300亿元而已！而此次将有500亿，这对于很多偏爱购买凭证式国债的老年人来说，的确是个令人振奋的好消息！

购买凭证式国债的注意要点

虽说，凭证式国债很好，但相比于电子式国债而言，还有一些不同的！

1、只能持本人身份证到承销银行的网点柜台进行购买，刷储蓄卡、现金皆可，不支持通过网上银行购买！

2、需实名制购买，可以挂失、但不支持更名，不可以流通转让他人。但可随时到原购买机构（银行网点）办理提前兑取、质押贷款等业务。要特别注意，发行期最后一天（5月19日）是不可以办理提前兑取的！

3、从购买当日起息，到期一次性还本付息，不计复息。这与电子式国债每年付息、到期还本的模式并不相同。

4、提前兑取，按购买实际持有的时间和相对应的分档利率来计息，具体规则为：

• 持有时间不满半年不付息；
  

• 半年~1年（不含）按0.74%的年利率计息；
  

• 1年~2年（不含），按年利率2.47%计息；
  

• 2年~3年（不含），按3.49%计息；
  

• 其中，第四期国债，3年~4年（不含），按4.91%计息；4年~5年（不含），按4.05%计息。
  

5、提前兑取，需按凭证式国债本金数额（不含利息）收取1‰的手续费。

总之，要购买第三、第四期国债的投资者，建议到当地工、农、中、建、交网点去购买，买到的几率会比较大！要知道，国有五大行一共可是承销了71.3%国债的！

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喜欢债券投资的朋友，储蓄国债是不错的选择，不仅安全性非常高，而且利率往往高于同期定期存款利率，但因为每期发行量较小，而且这次的储蓄国债两期都是凭证式国债，只能到银行柜台购买，因此能否买到还是另一回事。

国债是财政部代表国家发行的社会借款凭证，投资者为债权人，国家是债务人，因此有国家信用保证，保本保息固定期限，固定利率，虽然不在存款保险条例保护范围之内，但由于国家信用是最高信用，因此安全性远远高于银行存款，且没有偿付限额。目前我国经济总体运行平稳，正在由高速发展向高质量发展转变，负债率在国际警戒线以下，GDP总量位居世界第二，有充裕的到期偿债能力，投资者完全可以放心购买。

储蓄国债为什么不容易购买成功？一是每次发行量不大，这次发行的第三期总量只有300亿，3年期利率4%；第四期200亿，5年期利率4.27%。总共发行500亿，除机构投资者份额外，分散到全国20多家商业银行，平均每家承销应该不到20亿，再分散到各网点，也就更少了；第二，销售时间短，从5月10日到19日只有10天时间，有些人因为资金没有及时安排过来，也会错过机会；第三，本次发行的是凭证式储蓄国债，因为需要纸质凭证，故无法使用手机银行购买，只能到柜台排队购买，这给很多年轻朋友带来了困扰，哪有时间和大爷大妈拼啊！

储蓄国债综合性价比略输同期大额存单，但低门槛更适合大众投资者。就3年期而言，票面利率仅4%，而3年期大额存单国有银行和股份制银行利率在4.07-4.18%区间，普遍高于3年期国债利率，而城商行和农商行等地方性小银行3年期大额存单利率一般上浮55%，达到4.2625%，提前支取同样靠档计算利息，且提前支取没有手续费，储蓄国债提前支取手续费0.1%，且持有不超过6个月的不计利息。

5年储蓄国债票面利率虽然达到4.27%，但与小银行的3年期大额存单利率4.2625%基本持平，但提前支取同样支付手续费0.1%，且因时间跨度太长，流动性表现还是相对较弱的。因此，储蓄国债投资更适合于投资金额20万以下，且几乎没有流动性（经商创业或大宗采购等）需求的中小投资者，尤其是老年客户朋友。但与上次发行的地方债相比还是很划算的，虽然5年期地方债是每年付息，但利率只有3.31%，且地方信用肯定不如国家信用等级高，持有期间价值还要受到市场行情波动影响（目前大部分低于发行原价），抢先尝鲜的投资者还是有些后悔。在没有充分了解债券投资常识的情况下，贸然投资难免交学费。

大额存单电子版安全吗？

手机买大额存单应该是安全的。现在是二十一世纪电子时代了，除了一些老年人，很多中年人青年人都开通了手机银行或网上银行，在手机上买大额存单是和去银行柜台办理效果一样的，即使去柜台办理，现在也基本不给纸质存单，多是电子化凭证。

招商银行个人储蓄账户突破1亿，是不是说明居民储蓄存款回暖了？

我个人看法，招行公布个人储蓄账户破亿，更多是一种形象宣传。

我们知道，能为银行创造利润的是储蓄存款，而不是账户数。用互联网的语言来说，我们更看重“日活”而不是注册人数。“日活”高意味着赚钱的机会多，这话放在银行账户上，就是指银行储蓄账户的“动户数”高，银行也就越赚钱。但事实上，大家自己都有亲身体验：我在这家银行有账户，并不意味着我一定会往这家银行存钱。

当然，现在银行的竞争仍然停留在很粗放的基础上，大家都在比账户数而不是动户数。因此从这个角度来看，招行这个数字也算是了不起的成就。我相信招行内部一定有这个动户数的测算，只是没有公布。可以肯定的是，动户数与账户数一定是成正相关的。

最后，说一下招行账户数与居民储蓄增长的关系：可以说二者没有关系。账户数更多体现覆盖面，不能体现存款增减情况。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

全国16岁以上人口有10.93亿，招行给1亿人办了储蓄卡，只能说明招行的用户数扩大了，和储蓄是否回暖没直接关系。

储蓄是否回暖看两方面：

一是存款利率是下行还是上行，下行代表银行资金充裕，不太需要吸引大伙继续存钱。目前看除了民营银行外，似乎存款利率并没有提高。

二是存款搬家到理财的趋势是否逆转。很明显，目前各种理财的收益率还是远高于银行存款，余额宝收益率下行但七日年化也有3%。存款搬家的趋势完全没有逆转。

银行作为金融的基础服务提供方，储蓄账户又是提供服务的基础工具，是个人都得办储蓄卡吧。所以说，招行突破1亿账户只能说明招行确实在零售业务做的很出色，但跟储蓄回暖没啥联系。

账户数量突破一个亿，并不能代表居民储蓄存款就回暖了，这一亿账户里面到底有多少动户、多少不动户，所有账户的余额有多少，存款同比真正增加了多少，这些数据都没有列明，仅凭一个账户数量说明不了任何事情。

招商银行的新突破

新年伊始，2019年1月9日招商银行宣布个人储蓄账户总数破1亿大关，继零售客户数过亿人两大行App用户数破亿之后，第三个破亿的零售业务，不愧为银行的零售业务之首。截至2018年底，招商银行零售客户规模已达1.251亿，新年来临账户数量又突破一亿大关，招商银行成为第一个超过一亿个账户数量的股份制银行，这是在网点数量受限、新开账户每家银行仅限一个的困难情况中取得的了不起的成就。然而，这仅仅是一个数量，还不是存款数量，而是一个使用招商产品的数量，仅仅凭借一个银行的一个账户使用量就断定存款回暖有些二丈和尚摸不着头的感觉，用不用账户和存不存钱完全是两码事。

存款的严峻形势

中国是一个存款大国，居民大多有存款的习惯，以备后患和应急。截至2018年我国居民存款总量约为69万亿元，人均存款余额49285元，连5万块都不到。目前有58%的年轻人零存款，负债率大于70%。很多人消费意识很强烈，抢先消费用得基本上都是信用卡、贷款、 借啊花呗这样的小型贷款，导致信用卡的逾期不良率大大增加。普通工薪一族月薪平均5000元，只多不少，但是除去生活开支，特别是新建家庭，还能剩多少钱可存？不到5万的存款都是好的，大部分人整点钱都去交房贷，为银行利息做贡献了，哪有钱存啊？

存款的形势不但没有回暖迹象，好像越来越冷了。一是想存款，没钱存，收入水平就赤裸裸地摆在台面上，物价上涨、各方面的花费，已经应接不暇了，一句话存款心有余力不足；二是存款利率的低迷，各家银行的利率虽然不一样多，总的来看还是跑不赢那疾驰在高速公路上的通货膨胀速率，存款时间长了还会造成货币贬值，那存款就尴尬了；三是五花八门的理财方式，让客户有了更大的选择空间，有利率高的，有更划算的，凭什么一定要选择存款，什么理财、保险、基金、股票、国债........有钱人都去尝试高收益高净值的产品去了，对存款这种理财方式很不屑啊！四是银行越开越多，彼此之间的竞争越发激烈，一个地方巴掌大，存款就像一堆粮食，你争过来我夺过去，来来回回就那些东西，搞的客户有时候不知道存哪儿好，碍于情面都是熟人，直接放弃银行存款这个理财方式了。

存款市场需要创新增加吸引力

整个2018年的银行资金偏紧，利率太低，又在各种理财方式新颖的冲击之下，再加上银行之间的抢存款大战，存款有些冷宫娘娘的感觉。银行为了缓解揽储压力，开始想方设法地解决银行存款的困扰和弊端。比如定期存款提前支取会造成利息减少，银行大力推行了靠档计息或者拥有提前支取高利率的智能存款，一下子解决了提前支取按照活期利率计算的利息损失。大额存单、结构性存款、现金管理产品都是创新产品，以此来吸引客户前来存款的招牌武器。当然，这只是一个初步的创新，小打小闹地尝试，更多的银行在存款方式上还是无法推出创新产品，原因一个是没资质，另一个是利率抬高了，无法实施内部资金定价转移，导致利润减小，有可能亏本。

未来的银行存款市场，有可能互联网的销售模式成为一个主流，现在只有民营银行在尝试这个营销手段。为什么民营银行的存款利率偏高，互联网是第一要因，互联网销售存款没有那些实体银行兴建网点的成本费用，线上销售节省成本出来转移到利率方面，更加方便和惠及客户。未来相信客户接受这种存款模式的人会越来越多，也相信存款产品还有层出不穷的创新出来。

到此，以上就是小编对于大额存单进入1时代的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单进入1时代的4点解答对大家有用。