大额存单下调代表着什么？：大额存单进入1时代

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单进入1时代的问题，于是小编就整理了4个相关介绍大额存单进入1时代的解答，让我们一起看看吧。

大额存单下调代表着什么？

银行调整利率表示银行依赖“房地产”赚容易钱的时代结束了，银行也要节衣缩食了！

总的来说，其实本次调整并不意味着存款利率全部下调，因为实际上有的期限存款利率上限反而上升了，但是长期期限存款利率是下调了，毕竟这才是有助于调降中远长期的融资成本，何乐而不为呢？

2021年6月，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。比如民生银行深圳分行大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%。其中调幅最大工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

于是，银行大额存单突遭抢购，其实这款产品一直都在被抢，不管是大爷大妈还是年轻人都喜爱。那么，这次银行调整存款利率，它到底意味着什么呢？

数字真相：存款利率有下降了多少呢？

这次大额存单利率下降，其实并不是所谓央行全面降息，而是针对银行存款利率市场化的机制，做出的一个调整。

旧规：存款利率在基准利率基础上，按照倍数上下浮动。

新规：存款利率在基准利率基础上，按照加减点上下浮动，但有上限。

大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？

大额存单的收益确实是在不断降低了，这实际上是所有理财产品的趋势。

银行存款利率改革。

2021年6月份，银行存款自律机制修订了其存款利率的规则，将存款市场利率由过去的上下浮动一定比例改为加减基点构成。

原先的时候，银行存款利率是在国家存款基准利率基础上上下浮动一定比例。一般来说，定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款国家基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%。

存款利率改革以后，有关利率改为加减点构成。大型国有银行活期存款，定期存款和大额存单，能够比国家基准利率上浮的上限，分别是增加10个基点，50个基点和60个基点。中小型银行国家放宽的限制更高一些，利率浮动上限分别是20个基点，75个基点和80个基点。

因此，现在一般来说三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之间。

银行利率降低的同时，国债利率也有所下降，现在三年期储蓄国债利率是3.4%，五年期是3.57%。现在可能有一些中小银行由于没有加入存款利率自律机制，存款收益能比这个略高，但是也高不到哪里去。

银行存款和国债代表了无风险的理财收益。相对而言，风险和收益是相对的，如果想要更高的收益，那么就需要承担一定的风险。

比如说购买理财产品，国家已经明确不能再出现刚性兑付的理财产品，相应的理财产品收益也会快速增长了。

主要还是根据理财产品的风险等级，像一些平衡级的理财产品收益率能达到4%以上，进取级则能达到6%~10%以上。激进级甚至能达到100%，但是随时都可能出现亏损。比如说进入2022年以来的股市表现。

总体来说，我们理财也不要过于看重收益，要综合个人需要配备流动性、安全性较为综合的资产。

如果需要财富快速增长，定投股票型基金是不错的选择，但是一般需要坚持个几年，而且还要有智慧的眼光，在高点抛售才能实现盈利。

收益大，风险就大。收益与风险成正比。

首选是如果你有股票投资经验和技术及其风险成受能力，可以考虑投资股票。

第二是投资理财，风险比股票小，不过也不是没有风险，建议把资金分散投资，鸡蛋不能装在一个篮子里。

第三是在中小银行间比较存款利益的高低，大银行通常不缺资金，利率浮动不如小银行高。城市银行，信用社，地方商业银行的利率比国有大银行通常会高一些。

最后，无论那种方式，资金必须分散管理，不能因为为了凑大额存单，把所有资金放到一个账户，甚至一个银行，一种投资渠道。

既然想存大额，那一般是闲置资金，我觉得买年金险还是不错的。

现在去银行存钱，工作人员也是首推年金险，有好多人被忽悠了，去投诉去退钱，这完全没必要。年金险，终身增额寿一般分3.5.10年固定交费，前五年是没有收益的，第六年超过本金，年金险每年一般都在4.5%左右，保低一般2%一2.5%都是写在合同里的，而且是日计息月复利，是一款不错的理财产品，经过时间的复利，会象滚雪球一样越滚越大，而且不用打理，领取也比较灵活，适合长期投资，短期慎入。

终身增额寿也是一款不错的理财产品，一般终身年复利3.5%写进合同的，领取灵活，自带身价，现金价值高，适合长期投资。

各大银行APP里面也有好多收益稳定的理财产品，我也经常购买，收益也不错，适合短期理财。

三年期银行大额存单的最高利率只有4.26%，从2021年下半年开始，就已经很难见到按照顶层利率55%浮动的银行大额存单了。央行规定三年期的基准利率是2.75%，银行大额存单的顶层浮动天花板是55%，在此基础上上浮最高55%得到三年期的银行大额存单利率是4.26%。

即便是在2019年到2020年这两年的时间里，能够按照顶层利率浮动的大额存单也是很少见的，基本上都是商业银行或者民营银行包括一部分的村镇银行。2022年的1月份确实已经很难见到按照顶层利率浮动的三年期银行大额存单了，基本上都按照国有四大行的浮动利率稳定在30%~35%的区间范围内。

我们来计算一下，按照三年期的央行基准利率2.75%上浮30%，利率只有3.57%。如果按照35%来浮动那就利率能够接近于3.7%。所以目前不妨考虑一部分的银行智能存款，一年期利率基本上都能够接近于3.8%左右，少数突破4%的智能存款是以前针对于老用户的，需要有白名单。

此外还可以考虑一部分风险等级为二级到三级之间的银行系列理财产品，一年期年化收益率也能够接近于4%，甚至于接近于4.5%。不一定非要购买银行大额存单。

已经进入利率不断下行的时代。所有金融产品的收益都不乐观。股市基金也哀声一片。要想提高理财收益已经很难。我们所能做的就是放平心态，接受现实。钱多钱少，日子照样过。

为啥现在四大行没有大额存单了？

大额存单是2018年、2019年上半年银行非常推崇的存款方式，因为那两年市场流动性不好，各家银行都不惜高成本吸收存款。四大行情况我不是特别清楚，我们这的农村商业银行曾推出过五年期，按月付息的大额存单，几天时间就被抢购一空，也推出过三年期4.263%分段计息的大额存单，同样非常受储户的欢迎。但是自2019年下半年，大额存单就少了，偶尔有一点，额度有限，今年就没再发售了。

银行为什么不再发售大额存单了呢？一方面众所周知，今年疫情和全球化经济下行走势，令市场上出现了资产荒，市场上流动性充裕，说白了，疫情和经济不景气令银行客户关门歇业或缩小规模，没有了贷款需求，各家银行都不缺钱。另一方面，大额存单对银行来说是高成本资金，目前利差收窄，盈利空间有限，银行总不能赔本赚吆喝。

银行今年的日子和企业、商户一样不好过，受疫情影响滞后及国家延期收息政策影响，银行明年的日子会更难过，各家银行都在抢夺低成本资金，不会再热衷发行大额存单提高自己的资金成本了。

从大额存单市场观察，四大国有商业银行大额存单是有的，但主要是集中于短期类大额存单，3年期大额存单确实很少，甚至没有，为什么会出现如此情况呢？

首先是3年期大额存单成本偏高，银行开始“惜售”。在贷款报价利率LPR持续走低情况下，为了维持适当的净息差，银行对于降低融资成本成为迫切需要。

而在近期，尽管四大国有银行同时将3-5年期大额存单最高上浮从50%下调到45%后，3-5年期利率仍然最高达到4.125%，这对平均付息率2-3%来说，成本是偏高的。更重要的是，面对未来LPR可能继续走低的担忧，3年期大额存单无疑会推高成本，因此出于对利率成本的控制，四大国有对于3年期大额存单有“惜售”迹象。比如农业银行暂停3年期发售，工商银行需要摇号抽签购买，建设和中国银行需要预约等等。

其次，储蓄国债利率公布以后，3年期大额存单在次成为“抢手货”。8月3日，财政部公布2020年第一、第二期储蓄国债利率，3年期3.8%，5年期3.97%，且限制在8月10-19日销售，总额度只有600亿，提前支取有0.1%手续费等缺陷，而四大国有银行3年期大额存单利率一般在3.85-4.125%区间，有的还是按月付息，支持提前支取且没有手续费，所以很多稳健型投资者又再次将目光转向了3年期大额存单。

综上所述，在四大国有银行“惜售”大额存单情况下，额度是非常捉襟见肘的，加上购买者又趋之若鹜，所以很多时候3年期大额存单一发行便销售一空。至于3个月-2年期大额存单，由于银行每年的大额存单总发行规模基本不变，即使3年期额度缩紧，额度也会分调配到短期大额存单板块。加上利率没有太大优势，购买欲望不强烈，所以额度显得很宽松，几乎可以说随到随买，并非传言大额存单没有了。

四大行还是有大额存单的，只不过是大额存单的存款利率下降了，以某大行为例，20万是大额存单的起步，上不封顶。

大额存单期限也比较多，有三个月/半年、九个月和一年，50万以上半年期是1.69%，20万以上是1.664%，相差别不大。

存款利率下浮，与央行通下调LMF资金利率引导LPR利率下跌，支持实体经济降低融资成本有关，春节以后，央行下调MLF资金利率30个基点，引导LPR利率下调30个基点，对银行而言是一个严峻的考验。

存款端成本在基准利率不变下，很难下降，可是贷款端成本倍政策严加控制，银行净息差收窄，另外监管也引导银行下调存款端利率，结果就是结构性存款规模下降，大额存单利率下调。6月15日至17日，四大行一共发行了接近8亿元的三年期和五年期大额存单，利率均不超过存款基准利率的1.45倍，而此前的利率一般是存款基准利率的1.5倍。

四大行还是有大额存款的，只不过是现在流动性充沛了，四大行拉存款的动力消退，存款利率下降而已。居民存款利率下降，出现了资金搬家，7月份存款增速就开始下滑，可能是迁移到股市了。

“四大行”大额存单还是有的，个人统计了一下“中农工建四大行”目前在售的大额存单（一年期及以上）情况，有大额存单存款需要的可以了解一下。

01中国农业银行

农行的大额存单存量不是太多，在我最开始查询的时候一年期大额存单尚且还有五期在售，表格还没有统计完刷新的时候就只剩下三期了，看得出来农行大额存单还是蛮抢手的，有需要的话可以尽早下手

02中国建设银行

建行的手机银行中更多的都是一些理财产品，甚至存款的界面我都是搜索才能搜索出来的。果不其然，大额存单的存量也比较少，一年期及以上的目前只有两款，两年期和三年期的大额存单已经销售完毕。

03中国工商银行

工行的一年期及以上的大额存单存量还是比较多的，不过大都是一二年期，而三年期的大额存单同样也是销售完毕，并且暂时没有新的三年期大额存单发行出来。

04中国银行

不知道是否是受到了原油宝穿仓的影响，导致很多客户都不再到中国银行做大额存单。目前来看，中国银行现有的大额存单存量是最多最全的，上面三家银行没有的三年期大额存单中国银行同样还有。如果有想要存三年期大额存单的，现在中国银行是个不错的选择。

综上：“四大行”大额存单并不是说没有了，只不过相对来说三年期大额存单的存量较少，而两年期及以下期限的大额存单的年利率又比较低，不太划算。如果是50万以内的存款完全可以不用考虑“四大行”的大额存单，可以看看一些中小银行的存款产品，拿到的利率更高。

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现在四大银行也在发行大额存单，但是可能发行量比去年有所减少。如果购买不到四大银行的大额存单，也可以考虑其他商业银行的大额存单。

1、现在四大银行仍然有大额存单

现在四大银行仍然在持续发行大额存单，但是大额存单总额和产品的种类可能没有前两年那么多了。

下面是今年6月24日中国银行发行的2020年第七期大额存单利率表，从中可以看出来中行发行的大额存单种类还是比较齐全的，但是整体利率比前两年有所下降。

去年的时候，一般20万起购的3年期大额存单，年利率都能够达到3.85%，但是今年需要是特定客户才能够享受。

下面是工商银行发行的大额存单，可以看出来，工商银行发行的大额存单基本上以短期大额存单为主，这个就意味着工商银行更加的不缺钱，基本上不需要发行高利息大额存单来进行揽储。

因此，从整体上来说，国有四大银行仍然在发行大额存单，但是大额存单的种类比去年有所减少，而且利率有一些降低。

2、如何购买四大银行大额存单

现在国有四大银行大额存单利率比较高，而且可能更让人放心，而且利率确实是比定期存款利率高一些，因此，四大银行的大额存单非常受欢迎。

而且今年以来，国有四大银行发行的大额存单数量也比较有限。一般来说，只要是四大银行发行大额存单，就会遭到抢购，因此，想买到四大银行大额存单，可能也需要提前做准备，这样可能才能够顺利买到。

一般来说，如果能够预定，那么通过手机银行或者网络银行预定，是一个买大额存单的比较好的办法。但是如果不能提前预定的话，那只有到发行大额存单的时候，采用手机银行或者网络银行抢购，这样买到的可能性将会大增。

因此，现在想购买四大银行大额存单的话，可能也需要提前准备。

3、其他商业银行大额存单也非常安全

如果买不到国有四大银行的大额存单的话，其实其他商业银行发行的大额存单也是比较好的选择。

其他商业银行发行的大额存单，可能年利率还能够比四大银行稍微高一些，也是非常安全的选择。只要是50万以下就能够获得全额的保障。

比如下面商业银行发行的大额存单，3年期年利率可以达到4.2625%，5年期年利率可以达到4.5%，还能够按月付息，可以说也是比较划算的选择。

4、结论

综上所述，现在四大银行也在发行大额存单，但是可能发行量比去年有所减少。如果购买不到四大银行的大额存单，也可以考虑其他商业银行的大额存单。

最近各期限利率均值全面上升，大额存单为何“涨声”一片？

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银行理财走向净值型，不再兜底保本

随着低利率投资环境到来，银行的理财也开始走向净值型，成立专门子公司，进行银行理财产品的独立运营，有了更广阔的投资空间，同时在风险管理和收益上也更加独立运作，当银行理财不再保本，那么就需要一个替代品，这个时候大额存单作为银行存款类产品，本金有保障，20万起投的门槛，而且3-5年期的存单利率4-5%，部分地方银行5%以上，很适合作为底层资产和保本理财的选择。大额存单也是在银行的一个资产凭证，具备融资贷款的功能。在中产家庭养老储备里，按月付息的大额存单和国债也是主要选择。

利率上浮背后是银行的揽储需求

在当下通胀的情况下，大家为了手里的钱不贬值，几乎都把银行的钱拿出去做理财，很少把钱放银行当存款，只是保留急用可以周转资金。在这种情况下，银行需要揽储，有存款作为基础，才能有信用贷款发放和资金运作，保持一个良性的信用扩张。而银行的三大揽储利器：定期存款，结构性存款，大额存单。其中大额存单的门槛20万，门槛较高，同时也是解决银行揽储需求和吸收优质客户存款的最好选择，利率的上浮背后是银行揽储的压力，部分地方银行大额存单利率达到5%以上也是这个原因。这种基于周期性揽储需求的利率上浮，一般不会持续太久。我们在配置这类保本型资产的时候，也要把握好时机。总的来说大额存单涨声一片，阶段性需求和理财产品净值走向导致的上调是主要原因。每年都会有个调整期吧。不用过分解读。

在你的财务规划里，安全理财规划里，大额存单是首选吗？ 评论区交流

最近大额存单的收益率一直在上涨，主要原因有两个，1是大额存单成为资管新规之下，银行吸储利器。2是银行之间互相竞争，导致收益率水涨船高。

大额存单是一种低风险，有一定期限的理财产品，收益率比一般银行定期收益高，但是有一定的资金门槛，一般都需要30万以上。

大额存单一直以来都是银行的吸储利器，在新规新规之下更是成为银行重要的吸储利器。资管新规打破了刚性兑付，保本保息的产品越来越少，大额存单的保本保息优势就体现出来了，渐渐的成为银行主要的吸储工具。

也正是因为这一点，银行都看到了大额存单的重要性，因此银行间也开始对大额存单进行大力宣传，并且提高了大额存单的利息收入吸引资金，这也是这段时间大额存单利息不断提高的主要原因。

不过虽然大额存单的利息不断上涨但是总体还在比较低且可控的区间内，不过有部分民营银行比较激进，推出的智能存款业务利率很高，甚至到了6%的水平，也是比较不错的投资选择。

大额存单利率提高那么风险会大吗，还安全吗？实际上就算是6%的利息银行还是可以靠贷款与存款息差生存的，毕竟贷款利息普遍都8%以上了，因此基本上可以放心购买。而且50万的资金以内，还会受存款保护法保护，不存在丢失风险。

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大额存单产品利率较普通定期存款利率上浮幅度更大，一般都是在50%左右，而普通定期存款利率上浮在34%附近。这也正是大额存单的优势之一，随着假结构性存款被监管部门的严格要求，以及固收类产品收益的持续走低，大额存单成了各大商业银行的主要揽储利器。因此存款利率上浮也就不奇怪。

大额存单除了利率较高以外，它们的流动性也比较高，大多数都是可以提前支取、靠档计息的，而定期存款提前支取时只能按照活期储蓄利率计息。此外，在计息方式上也更加丰富多样化，比如一次性到期还本付息，按月付息到期还本，按季度或年付息到期还本。其中，比较常见的就是前两种，但定期存款一般只支持一次性到期还本，仅有为数不多的“创新”存款产品可以按期付息。

从不同商业银行的大额存单利率水平比较来看，部分城商行或者农商行仍然处于较高水平，而股份制银行和外资银行的则是处于中间水平，国有大行继续徘徊在低水平位置。

具体来说，目前国内农商行的各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%-53.33%之间，城商行的各期限大额存单利率上浮幅度在50.55%-53.76%之间，股份制银行的各期限利率上浮幅度在47.35%-50.27%之间，外资银行各期限上浮幅度在46.88%-52.53%之间。而国有大行的各期限利率上浮幅度基本都是在50%以下，处于43.09%-47.70%区间内。

值得一提的是，大额存单对应的不同的个人认购起点金额，则存款利率相应不同。比如说20万元的和50万元的个人大额存单利率就不一样，就拿工商银行来看，如下图所示:20万元的个人大额存单1年期利率2.1%，30万元的同期利率为2.175%。还有一种现象是三年期与五年期利率倒挂。

▲2019年工商银行大额存单利率

总之，2019年以来，假结构性存款越来越受到监管部门的重视，而固收类产品收益又在不断下降的情况下，银行只能将个人大额存单当做自己的重要揽储工具。比起普通定期存款来说，银行大额存单产品利率更贴近市场化水平，也是承担着利率市场化改革的重要角色。而定期存款利率则要受利率定价自律机制的约束。

到此，以上就是小编对于大额存单进入1时代的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单进入1时代的4点解答对大家有用。