民营银行掀起降息潮（民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？）

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于民营银行掀起降息潮的问题，于是小编就整理了3个相关介绍民营银行掀起降息潮的解答，让我们一起看看吧。

民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

感谢邀请！目前民营银行的智能存款依旧处在一个相对的红利期状态，相对比之前的利率确实有一定服务的下滑，但是当前一年期的智能存款利率依旧稳定在4%上。这个利率对比于当前很多的银行理财产品而言，是绝对具有性价比优势的。

要知道智能存款的本质属于银行储蓄，一年期银行定期储蓄利率基本上不会高于2.2％，因为央行规定的基准利率也才1.5%。而目前绝大多数银行发行的，风险在R2~R3之间的银行理财产品年化利率也在稳定在3.5%~4%的区间内。

即便是我们目前能够接触到的市面上具有更高风险的互联网金融理财产品，年化收益率能够稳定在4%以上的，它也是同样不具备智能存款安全性的。

回归原题，目前全国的民营银行总数量依旧没有超过20家，这些民营银行做出的金融创新智能存款，目前也就属于相对的红利期状态，但是红利期始终是有一个局限的，现在的智能存款与当年的余额宝十分相似，毕竟当年余额宝的7日年化利率稳定在5％以上也坚挺了很长时间，所以未来智能存款还是可以坚挺一段时间的。

我认为民营银行的智能存款出现大幅降息的真正原因就是动了其他国有银行，股份制银行，城商银行，农商银行，外资银行等等的奶酪，民营银行的智能存款降息都是被迫的，下面进行全面分析。

了解什么是民营银行的智能存款？

民营银行相信大家也不模式了，民营银行就是指来自民间资金发起，银行产权结构是由民间资本控股的金融机构被称为民营银行。

民营银行的智能存款，智能存款就由民营银行发起的，也是成为民营银行揽储神器，类似其他国有银行或股份制银行的发起的大额存单，大额存单成了银行揽储的神器。

智能存款是当前所有存款业务当中有最大的优势：

（1）资金流动性强，随存随取，存取自由；

（2）安全性高，50万以内智能存款100%的赔付；

（3）存款利率高，一年期以上的存款利率达到4.5%，同比大部分存款利率都要高；

（4）存期灵活，智能存款同样推出了9个品种，选择的存取灵活性非常强。

以上这四点就是智能存款的优势，同比其他存款业务优势更为突出。

什么原因导致民营银行智能存款大幅降息？

智能存款是民营银行的揽储神器，而民营银行作为小银行的揽储神器，必然会在存款业务当中有自己的优势，才能吸引更多的储户在民营银行存钱。正民营银行智能存款有太凸出的优势，已经完全动了其他银行的奶酪，所以智能存款出现大幅降息的现象，主要有以下几大原因：

（1）智能存款冲击了其他定期存款和大额存单的底线，智能存款已经要比大额存单更突出，很多人宁愿选择智能存款也不愿意选择大额存单，但大家都存银行智能存款了，其他大型商业银行不用吃饭了，所以要求智能存款降低一些优势，让存款在同一起跑线上。

（2）智能存款利息给得太高了，部分民营银行五年期的大额存单或者智能存款，年利率达到5.8%，甚至达到6%！国有银行大额存单五年期的年利率在4%左右，智能存款利率超越其他存款利率太高，而且银监会规律不能采取利率战来竞争，所以民营银行利率太高，出现大幅降息也是正常的。

（3）银监会对于民营银行监管加严，严格监督各民营银行盲目提高存款利率。而这些民营银行为了避免被银监会关注，从而让降低存款利率，让民营银行利息回到市场利率之内。

以上三大原因就是民营银行的智能存款出现大额降息的主要因素。

总之银行的奶酪不能随便碰触，这是烫手山芋，类似余额宝就动银行奶酪了，随后对于余额宝各种限制都出来了，余额宝已经成为市场最不突出的理财产品了，而民营银行的智能存款出现大幅降息也是一样的道理。

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银行智能理财已经是明日黄花，风光不再。

随着这两年，银行不再刚性兑付，同时不再保本保息。因此对于民营银行的智能理财来讲也受到了非常大的影响。

同时，随着央行近半年内的降息和市场利率的调控，智能银行的高利率已经不再现实，而且想要实现资产的高利率，一定要随着市场上有足够的标的可以投资才行，因此在整个大环境的影响下，银行的智能理财收益率一定会随之下降。

主要体现在哪些方面？接下来进行分析。

第一，智能存款的特点

智能存款最主要的特点是随存随取，保本保息。但是随着央行发布了银行不允许刚性兑付的政策之后，智能存款则不具备保本保息的特点，那么它的优势也就大大降低。

第二，市场化利率的影响

近半年以来，央行大力推行LPR市场化利率，受到市场化利率调控的影响，智能理财的收益率一定会随之下降，而且随着我国未来稳健的货币宽松政策的调控下，存款收益率一定会越来越低。

未来，甚至不排除出现零利率以及负利率的情况。因此我们作为投资和理财的人，一定要看到整体的形势发展，不要局限于投资银行理财。

综上分析，随着银保监的监管越来越严格，以及银行理财不具备保本保息的特点，智能理财的收益率一定会随之降低，而且，随着市场化利率的推行，我国货币的宽松政策一定会让未来的智能理财收益越来越低，我们一定要寻求其他的理财方式才能保证我们的资产不出现贬值。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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近两年来，民营银行的智能存款就像冬天里的暖阳，在理财市场进入寒冬的时候给，我们带来了一股温暖。

银行理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，余额宝等货币基金产品收益率大幅下滑，投资价值降低，只有民营银行的智能存款异军突起，年利率达到了理财产品的高度，还受存款保险基金保障，为普通投资者提供了一个很好的理财渠道。

什么是智能存款业务？

所谓智能存款，就是近年来银行推出的，一种可以根据存款时间长短，灵活确定利率的存款产品，该产品具有以下特点：

1、产品属于银行存款，保本保息

智能存款属于银行存款，只有银行才能推出这样的业务，因此受存款保险基金保障，产品是保本保息的，安全性非常好。

2、智能存款利率高，等同于银行长期存款利率

智能存款的基础资产，一般是三年期或五年期的银行存款，最早是由民营银行开发出来的，他的前身是传统银行的一种“节节高”产品，最高的智能存款利率曾经达到6%，现在有的产品能达到5.4%，大部分产品的利率都在5%左右。

3、智能存款可以提前支取，支取时根据存款时间确定存款利率

与传统定期存款提前支取，按活期计息不同，智能存款提前取出的时候，是把原来长期的存单进行转让，转让的价格会按照已经存款的时间确定的，比如存款已经一年了，转让利率为4.2%，存款达到两年，转让利率为4.6%，这样就实现高息灵活支取。

智能存款业务的利率为什么会逐步降低呢

正是由于智能存款业务有上述的特点，所以很多人都倾向于把资金存放到民营银行的智能存款里，但是随着业务的普及，这种智能存款的利率在不断下降，从原来的6%，下降到现在的5.4%，而且还有继续下降的趋势，我觉得主要原因有以下几点：

1、市场利率整体呈下降趋势

我国利率市场化改革之后，现在的LPR报价利率逐步走低，最新5年期利率为4.8%，和原来的国家指导利率4.9%相比下降了0.1%，国外很多国家已经推行零利率，估计我国利率还会进一步下降，这必将会压低存款的利率。

2、民营银行逐渐成熟

我们看到这些智能存款业务，利率比较高的都是一些刚刚成立不久的银行，他们采取高利率的目的是为了树立企业品牌，提高知名度，等到企业成熟之后，利率都会下降，所以，利率超过5%的银行存款不过有三四家，估计明年会更少，甚至会消失。

3、用户群体逐渐扩大

现在越来越多的人意识到民营银行创新存款的优势，把原来的投资资金转移到民营银行创新存款，当资金量越来越大的时候，由于供求关系的作用，高息智能存款会越来越难买，利率也会越来越低，现在很多原来的高息智能存款已经买不到了。

总之，民营银行的创新存款是一个阶段性的产物，他提供了一种更好的存款方式，但是，由于它的利率过高，很难能够长期持续，现在一些国有银行也推出了智能还款业务，据我了解，工商银行，建设银行都有三年期智能存款业务，最高利率为3.85%，估计民营银行也逐步会向这个利率靠齐。

智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，发行主体主要是微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等民营银行。投资者购买智能存款的资金进入三年或五年定期存款的资金池，买入就能确定利息，如果提前支取，银行将把收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款的利息分给第三方机构。

民营银行线下网点有限不得跨区域经营，很多业务只能线上办理，存款来源比较狭窄，所以想拉拢更多存款，必须有自己的优势，其中一方面就是高息。普通存款利率有上限，即使民营银行把利率上浮到顶，也很难吸引客户，所以就开发了一些智能存款产品吸引储户。

智能存款可以随存随取，拥有极高的流动性，较高的收益率，有存款保险兜底安全性也很高，可以说是集几种优势于一体。因此智能存款产品越来越被投资者所接受，扩张迅速，很多智能存款都出现了售罄现象。

智能存款产品大幅降息，主要受是到了监管层的限制，来自央行的解释是，这类产品利率偏高、扩张过快，可能会引发当下金融体系的不稳定，因此开展了窗口指导，或者下架、或者限额销售。总之，就是要求放缓智能存款的发展脚步。因为，日益扩大的智能存款规模无疑会扩大不可控的金融风险，央行显然不想看到这种局面，所以才会进行窗口指导，继续加强监管、控制规模。要知道，互联网银行是最容易积聚风险的地方，并且最不容易防范。

降准之后央行是否会继续降息，大家怎么看？

谢谢邀请。降准后降息是必须的。本次降准的目的主要是为了解决中小微民企融资难的问题，属于普惠金融层面的；但是，解决中小企业融资贵的问题，让很多民企能“活下来”良性发展，降息是必须的。从央行的角度，降息要考虑国际金融市场的变化、考虑外资与汇率、考虑银行的业绩等方面因素。如果美国确定不再加息、国际经济持续下行、国内一季度经济数据恶化，央行一定会多次降准降息。既挽救实体经济，也拯救资本市场。

降准:①每次降准降息,是一定要否认这是放水的举措,一定要强调稳健货币政策的基调没有改变;②第二,每次降准,基本都要提到为了解决中小微企业的融资难、融资贵,但最终几乎都和中小微企业无关;③第三,每次降准,第一时间最亢奋的是股市,但股市从来没有因为降准而由熊转牛;④第四,每次降准,都说和房地产无关,但最大的受益者基本都是房地产。

我认为降准之后，降息基本没有可能。

目前的利率水平已经是历史的低位，降息的空间不大。

市场上的流动性不足主要是结构性问题，在资本市场的表现尤为明显。

本次降准基本上可以理解为"定向"降准，主要是针对上市公司疏困。另外，也缓解部分地方政府的资金难题。

临近年关，央妈看不过去了，放点水让大家好过年！但年关以后，路又在何方？

既然降准了，那么降息的可能性就不大。

降息与降准都是释放流动性，但降息的影响更大。在美联储不断加息的形势下，如果我国降息会造成资金流出，会严重威胁我国的外汇储备。而降准只是增加货币投放，不会扩大国内外利率的差距，因此对外储影响不大。

同时降息更具有对市场的导向作用。通常情况下，降息是一个连续性过程，不会只降一次，因此社会对货币政策的反应更加强烈。而这次降准的主要目的是为了给银行提供弹药，用于发放企业贷款，因此某种意义上也算是“定向降准”。

因此，我的观点是2019年内不会降息，除非美国停止加息。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

降息的呼声一直都有，在美元加息的大背景下，中国没有跟随加息其实就是降息了，如果美元加息告一段落，而国内经济仍然疲软，不排除今年有降息的可能。降息面临的最大挑战是外汇流失，为了维持人民币汇率，外汇管制现在已经很严，但管制带来的副作用不可小觑，不仅外贸和对外投资受到限制，外资的流入也会减少，长期来看管制可能是无助于保持外汇储备的。

以上仅供参考，欢迎关注我的公众号：房产老司机

假如央行下半年降息，全国中小银行会提高理财利率揽储吗？

当然不会啦。央行越降息，中小银行吸收储蓄的热情越低，存款利率越会下降的更快。这是经济学的基本规律。同样央行降准，中小银行也是同样反应。

2019年的高息存款产品已经是一去不复返了！

1.从2020年开始，本来央行就是奉行宽松货币政策。又在一月份出现了病毒疫情，那今年的宽松货币政策更加贯彻彻底，这样可以有效的刺激经济复苏，不至于出现GDP滑坡等不利局面出现。所以我们看到央行频频降准，也多次进行国债逆回购操作，就是要给整个金融市场和实体经济更多的发展资金，宽松资金面供给。

2.在央行频频降准和逆回购的过程中，对于中小银行还给予了特殊照顾。例如最近一次在4月3号，央行决定对农信社，村镇银行以及城商行还多定向下调存款准备金1%，这样相当于多给了这些银行长期放贷资金约4000亿元。为什么要这么优待中小银行呢？就是考虑到中小银行吸收储蓄不容易，而且吸收储蓄的成本比较高。那么定向降准就导致中小银行吸储动力不足。

3.如果中小银行有着充足的放贷资金，那他们还需要花大成本吸收存款吗？肯定是不需要了。而且我们看到市场中高息的各项存款产品，一般都是中小银行提供的。所以未来存款利率是逐步向下移的。同样在理财产品的竞争中，也会将理财收益率往下移。

4.从去年第四季度开始，银保监会和央行就针对市场中的高息存款产品和各项理财产品进行了严格管控。出台了多项调控措施，目的就是打压存款过高的利率以及理财产品预期收益率。降低整个社会的融资成本，同样也就降低了银行吸收储蓄和吸收理财产品的负债成本。

5.大家能知道中小银行吸收储蓄的难度有多大吗？看一看最近发生的平顶山银行的8000万存款取款事件就明白了。其实银行和存款人都是有一些猫腻的，但从侧面也反映到中小银行的资金头寸是比较紧的。所以央行妈妈不断给他们释放资金流动性，让他们以最低的成本去支持实体经济，去放更低息的贷款。

各位保守的理财人，未来存款产品的利率是逐步下行的，当然未来贷款的利率也是逐步下行的，包括房贷利率也是下行（LPR走势就知道了）。所以自去年德先生就提示，大家抓住手头的高息定期存款，赶快存，过了就没有此类产品了。

在中短期，存款和贷款利率都是在下行通道上，这已经是板上钉钉的事情了。

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假如央行下半年降息，全国中小银行会提高理财利率揽储吗？题主这个问题是很多人关心的，今年中国的利率下行是必然的，最近央行又实施定向降准，向市场释放长期资金4000亿元，我们知道当前我国的货币乘数大概是6，这4000亿元的长期资金最终或可形成2.4万亿的信贷规模。

1、央行若降息，那么中小银行的理财利率也会降低

央行如果下半年降息，那么全国中小银行的理财利率也会降低，为什么会这么说呢？因为央行降息有两个方式，第一个是降低LPR（也就是基准贷款利率），当这个利率降低以后就意味着银行能够放贷出去的资金的收益率是在下降的，那么银行为了维持利差，就必然也会降低资金的成本，也就是给到储户的资金收益率会降低。至少是不会提高储户的资金收益率的，否则自己的利差就缩小了。

第二种降息的方式就是降低存款基准利率，关于存款基准利率降低的呼声已经很高了，但是目前央行还未对此采取措施，如果下半年降低存款基准利率，那么就意味着银行能够给到储户的收益率就下降了，所以，无论是央行降低LPR还是降低存款基准利率，对全国中小银行来说都是会促使他们降低给储户的资金收益率。

2、今年利率下行是必然的

今年的利率下行是必然的，降低社会融资成本是央行今年的力推的事情，但是要实现这件事情有多种工具可以使用，大致来说分为两种，第一是提供更多的流动性，也就是增加资金的供给，那么根据供需原理，资金供给多了，那么利率（资金的价格）也会下降。所以今年以来已经三次降准了，2020年1月1日，宣布全面降准0.5%，释放长期资金8000亿元，2020年3月13日，宣布定向降准，释放5500亿元；2020年4月3日，宣布定向降准1%，释放长期资金4000亿元。

第二种方式就是直接降低利率，直接降低利率也有多种工具可以使用，比如降低LPR（贷款市场利率报价），进入2020年之后，在2月份就降低过一次，3月份保持不变，现在4月降准了，那么4月20日降低LPR的可能性不大了。当然还有一种工具就是直接降低存款基准利率。

总之，今年利率下行是大概率论事件，央行如果降息，银行给予储户的资金收益率也会降低。今年余额宝收益率首次跌破2%也说明了这个问题。

朋友们好，明确回复：如果确如标题所言，1，全国中小银行不会提高理财利率揽储。2，全国中小银行，会动态调整利率，上浮的优惠，推出创新存款产品，来进行揽储。

首先，来分析，假如央行下半年降息，为什么中小银行，不会提高理财利率来揽储：

1，理财产品的收益率与利率，的走向是一致的相关的。正所谓水涨船高，水落船低。利率就是水，理财的收益就是船。如果利率低了，理财的收益自然也会降低。因为利率低了，人们就可能会去买理财和投资，买的人多了，收益自然会下降，这是供求关系决定的。

2，理财产品与收与存款不同，还有指定的投资渠道，和产品范围，每一款理财产品，所有人都是投资人，而不是银行。银行只是发起运营和收取管理费。提高理财产品的收益，起不到揽储的作用。

小结：降息，会使理财产品的收益率走低。而且由于理财与存款不同，吸收理财，起不到揽储的作用。

其次，中小银行会通过发行创新存款，灵活浮动存款利率，使之保持在，相对高位，来进行难处。

1，创新存款产品，期限适中，利率优惠幅度大，安全性好，是中小银行揽储的有利武器，而且深受欢迎，降息，这些产品将会进一步受到追捧。

2，中小银行会灵活浮动利率，使之保持在银行业的相对高位。中小银行网点少，想要发展，搅储，无论央行降息还是升息，他们都会将自己的利率优惠，在银行业，中定的相对高一些，以利于吸收资金。中小商业银行存款，实惠。

小结：如果降息，中小商业银行会通过优惠利率，放心存款产品来揽储，效果往往立竿见影。

最后，来综合分析：

如果央行下半年降息，全国中小银行，不会通过提高理财利率来揽储，这个方案不可行。

但是作为全国中小银行，创新存款产品和优惠的利率，是他们发展揽储的杀手锏。安全灵活，利率优惠大，咱老百姓存款储蓄，只要是正规存款产品，利率越上浮优惠，越欢迎。