民营银行掀起降息潮民营银行掀起降息潮是哪一年

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于民营银行掀起降息潮的问题，于是小编就整理了3个相关介绍民营银行掀起降息潮的解答，让我们一起看看吧。

近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

低利率，将是民营银行智能存款的致命杀手。

首先和大家解释一下什么是低利率?

在日本和欧美等发达国家，存款利率和借款利率基本为零，甚至有的是为负数。也就是说我们在那些国家存款需要给银行交手续费，如果有在香港办过银行卡的人，应该比较了解我们从境外汇款到香港银行卡，是需要缴纳电报费和手续费了，而每存进一笔钱也需要缴纳一定的费用，这就是所谓的资本主义社会的银行。

未来对于我国LPR利率的趋势发展来看，低利率将会成为未来时代发展的趋势。

主要想通过以下的几点来说明,为什么民营银行的利率越来越低，品种越来越少？

第一、民营银行的成本太高

对于很多民营银行来讲，在2018年推出了利率高达5%，6%的智能存款，而这些智能存款，对于我国的基准利率上浮达到了50~%60%，也就是说，民营银行要多出50%的钱来贴补用户，这其中最主要的原因就是民营银行因为规模小，品牌效应低，因此需要大量的钱来补贴给用户，这样才能够吸引到更多的用户来银行进行存款。

第二，市场化利率，存在着不可逆

未来对于我国的理财产品来讲，很多的理财产品未来将投入到更多的股市、债券市场，也就是说很多市场存在着一定的风险，而且理财产品不再保本保息，因此，对于理财产品本身也会存在着一定得调整，稳定的理财产品收益率一定会越来越低而不稳定，存在着一定浮动空间的理财产品也一定会越来越多，因此，这也就是为什么现在智能存款这些品种越来越少，他的钱主要是流向了银行理财子公司的产品中。

综上，我们通过对于当前低利率的发展趋势，以及民营银行的成本，和市场化利率三个方面进行了分析，用小学生化的语言来讲，未来我国存款利率一定会越来越低，这也是为什么我们要学会资产配置，不要依赖于银行的存款和理财。

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细心的朋友们可能已经发现了，民营银行智能存款的利率下调了，而且下降幅度比较大。有一些高息的产品已经被停售了。

一、大家也许会问，这是什么原因呢？

认真分析一下，主要有两方面的原因：

1. 一方面是监管的原因。任何事物物极必反，当民营银行的存款利率是国有银行存款利率2倍的时候，就意味着要发生转机了，枪打出头鸟，这个道理大家都懂。
   
2. 另一方面是银行自身发展的原因。同样是银行存款。为什么民营银行就可以比其他银行高这么多呢，一定有其自身原因。这些原因或许无奈，但注定不可持续，回落到正常水平也是必然的。

二、先来分析监管方面的原因

先看一个有关报道：

前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

其实所要表达的意思就是目前民营银行的智能存款产品利率给的太高，会引发存款大战，监管上应该规范。这实际上和利率市场化改革有一点背道而驰，但监管上的忧虑也不无道理。

我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。

如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。

另外，当民营银行的高利率存款逐渐得到储户的认可之后，资金就会从传统银行低利率的存款转移到民营银行高利率的存款，那么这些传统的银行就会被迫的提高存款利率。

引发存款大战的同时，也抬高了资产端贷款利率，从而提高了实体经济融资的成本。这显然和监管上的目标是背道而驰的。

三、再来分析一下银行自身方面的原因

大家也许会说，民营银行疯了吧，给出如此之高的存款利率，最高的5年期达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。这背后的原因又是什么呢？

其实民营银行推出高利率智能存款产品，也是无奈之举。

民营银行成立都比较晚，这时金融市场上的竞争格局早已形成，存款客源这个大蛋糕早已被各家传统的金融机构切分的一干二净。

处于天然弱势的民营机构，如何才能突出重围，喝一杯残羹冷炙呢？那只有一个办法，就是付出更加高昂的融资成本，才有可能获取客户的青睐。

民营银行是互联网银行，没有线下网点，获客的渠道自然就很狭窄，加上知名度不够，根本没有人知道有这些民营银行。

在这种情况之下，民营银行要想提升获客能力和渠道，也只能通过相对高的存款利率。

民营银行由于是轻资产运营，运营成本自然很低。这样它就有一定的空间可以弥补高存款利率所付出的成本。

其实即使没有监管上的原因，民营银行的这种高收益智能存款也不会持续。它们在完成了初期发展的任务，达到营销目的之后，利率自然会恢复到了正常水平。

四、市场反应

据一银行内部人士表示，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且已经下线相关产品。

通过调查发现，确实有很多民营银行叫停了以前高息的智能存款，还在发售的一些产品也都大幅下调利率，不再具有市场竞争性。

现在打开亿联银行手机银行，这些达到5.6%的智能存款已经停售了，目前在售的产品利息基本在4%左右，下调幅度非常大。

民营银行存款利息大幅度下降，主要原因是监管要求和流动性充裕。

目前民营银行的存款主要体现在活期存款，定期存款，零存整取、整存零取、存本取息，定活两便、协定存款、通知存款以及智能存款。

以咱成都的新网银行为例，三年期以下期限和之前没有什么大幅度的变化。而且这些目前看所有银行的三年期以下存款的上浮在合理的范围之内，即银行业自律约定的30%到55%之间，目前在民营银行顶格55%上浮的执行利率几乎都看不到了。

题主说到的大幅下降，应该是指智能存款的收益的大幅下降。

1、首先我们要了解一下什么是智能存款

智能存款是民营银行结合大行的大额存单推出一种创新产品。其前生其实就是银行最开始的通知存款，即储户账户资金在一定时间段之内不发生变化，就以该时间段对应的利率付息。后来民营银行为了揽储将其发扬光大变成了智能存款。

举例说明：A储户存50万智能存款在某民营银行，5年期年化收益5%。但是A一年后需要现金，就提前支取，这时银行会将这50万存款借贷出去产生的收益卖给第三方B金融公司，B于是就付出A储户4%利率计息的利息，5年后B再到银行兑现到期收益，B赚了1%。

这就是智能存款。

2、为什么会降低？

（1）兑付危机带来的流动性风险。10万、100万没有啥问题，但是10个亿，100个亿，那第三方就很难购买，这时就构成了流动性风险，储户的收益也不见得能保证。

（2）银行的收益来自存贷差，民营银行的激进措施会给大行带来揽储压力，或会采取跟进策略，不得不提高存款利率，这时银行利润压缩，带来经营风险，要想银行利润不受太大影响，就必须提高贷款利率，这样就会提高整个社会的资金利率，那企业更无法承受，企业缩减生产，这不利于整个经济的发展。换言之，那谈什么降低企业融资难、融资贵就是一句空话，这和整个基调不符合，所以必须下降。

（3）央行去年9月降准，今年1月再次降准，同时财政减税，这一切都为经济体提供了较为充裕的流动性，供过于求利率下降是必然的。

综述：银行利率下降是监管、市场等综合作用的结果。

我是溯源归一，极简投资践行者。

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1 首先银行存款揽储属于银行的负债，对于常见的三个存款产品，定期存款，结构性存款，大额存单，都是银行揽储利器，在基本利率的条件下，银行还有浮动利率的调整，对于四大行来说不缺存款储户，浮动利率上浮不会太多，而民营银行就有揽储压力，有指标，为了吸引储户，就会把浮动利率拉高些，吸引存款。

2 但存款毕竟是负债，利息越高，那民营银行的压力也大。特别是去年一年民营银行通过互联网开发了各种各样高利率的存款产品，这些短期揽储需求，长期也是一个兑付压力。银行作为风控第一的金融机构，在监管加强的情况下，选择调低利率也是正常的。这是一种风险管理。最近各种假结构存款也是上了热搜，加强产品监管，也是必须的，产品种类变少也就正常了

最后银行还对存款类产品，中途取出，原本的挂挡计息变成了按照活期利率计息，活期利率是最低的。这一方面是为了稳定存款结构，一方面也影响了储户的存款习惯。以后存钱要做好时间周期规划，虽然可以中途存取，但是利息没有那么多了，按照最低活期利息算。

民营银行的经营较为灵活，所以产品价格经常会变动。题主所说的民营银行存款利息大幅下调，品种也减少了，应该是指创新型存款产品。为什么会出现这种情况，我具体分析如下：

一、银行推出创新型存款产品的目的

银行推出创新型存款产品，变相提高存款利率，目的就是增加存款产品的竞争力。因为创新型存款产品在资金的收益性、流动性方面，较传统的活期存款和定期存款具有很大的优势。所以，它能吸引更多的人来存款。

二、目前的存款市场环境发生了变化

1.社会资金宽裕

岁末年初，人民银行通知市场操作工具、降低存款准备金率来释放流动性，市场上的资金比之前多了许多。市场资金一多，银行的存款相应也多了，吸收存款的压力就下降了，所以高成本的创新型存款产品就可缩减一些，同时，创新型存款利率水平也可降低一点。

2.监管要求趋严

最近，银保监会加强大了创新型存款产品的规范力度。首先，要求银行业不能再推新的创新型存款产品；其次，要求银行业要在2020年底清理存量的创新型理财产品。因此，在这种监管环境之下，民营银行也顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

3.资金成本太高

银行推出创新型存款产品，极大地提高了存款的资金成本。因此，创新型存款产品的推出，只能是短期行为，是应对市场竞争的权宜之计。

特别是民营银行，资金实力不雄厚，更经不起长期的成本大幅提升；因此，就顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

三、民营银行存款产品的竞争力

就目前来说，尽管民营银行降低了创新型存款产品利率，但比较国有大型银行来说，其存款利率水平还是较高的，还是有优势的。

因此，如果是本金和利率合计在50万元的存款，还是可以存在民营银行的。因为根据存款保险制度的规定，如果银行倒闭，单个客户50万元以内的存款是直接受赔的，因此是无风险的。

最后，祝大家存款顺心，理财快乐！

50元、100元也能存定期！民营银行每天限额发售，半夜被客户“秒光”，这靠谱吗？

目前来看，这些产品无论是收益还是灵活性上都很不错。但长远来看，普遍存在着流动性风险。也正是基于此，监管机构早就下达了限购令。

其实，此类产品也可说是民营银行的揽储“大杀器”，以其定活两便的特性非常吸引储户。确实是一款业务创新的现金管理产品，名为智能存款产品。

很长一段时间以来，由于余额宝等货币基金的预期年化收益率都太低了，老百姓自然就希望能够有一款可以取代的产品出现，果不其然，就在2018年下半年开始，国内正在运营的至少10家民营银行推出了智能存款产品，其中微众银行的智能存款+已被下架。

此类智能存款业务，由于当前并没有相应的法律法规进行约束，除了简单的窗口指导以外，监管机构普遍担心将来会出现流动性风险，因此提前开始实施限购令，即限额销售、动态调整每日额度。

该产品其实就是1年-5年期定期存款。收益普遍性达到了4%以上，到期后的收益最高达4.8%，支持随存随取。个人认购起点金额基本都是在50元或者100元，也有万元以上的。

首先，随着互联网的发展，金融互联网也改变了人的理财习惯，以前是四大行占大多数的市场份额，现在有了互联网，那些民营银行和金融公司才有实力机会有条件和这些国有银行竞争。只要把年化收益率提高一点，就可以吸收很多存款。

其次，大家都知道，银行主要盈利模式就是放贷，赚利息，要放贷，就要有钱放，那就要拉存款了，民营银行不像国有一样天天有人去存款。他只能少吃点，把存款年化收益率提高，这样对有竞争力。

再次，说到安全性问题，我觉得只要是银行，都有一定风险，没在百分之百安全，相对国有银行，民营安全性差一点，不过短期内应该问题不大。因为是少量发行，说白了就是用这些来吸引你们过来。如果长期这样做，他也吃不消啊，成本大大提高。

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这种50元、100元起购的定期存款的发行方多为民营银行，由于期限短、利率高受到投资者的热捧。

比如京东金融上在售的产品，振兴银行的振兴存120天利率为4.8%，1年期利率为5.1%；亿联银行的32天期存款利率为4.5%，188天期利率为4.9%；蓝海银行的蓝宝宝180天期利率为4.9%。

与同期的银行定期存款相比，利率翻了好几倍！

民营银行的这类短期存款属于“创新型现金管理类产品”，之前好多民营银行推出的活期产品利率也大多在4%以上，2018年非常火爆。

近期很多民营银行又推出定期现金管理类产品，利率更高，大多在4.5%-5%之间。

这类产品底层资产是3年期或5年期定期存款，所以保本保息，受存款保险条例保护，50万元以内可以得到全额保障。

之所以利率会这么高，民营银行的解释是：储户提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构，比如信托公司，所以能做到灵活性和利率都很高。

但是这么说只是个幌子而已，实际上银行就是搞了一种花样来高息揽储。毕竟民营银行没有实体店，揽储的难度很大。

虽然央行前阵子对这些产品进行了管制，要求“限价限额”，就是利率不能太高，规模也不能扩张太快，所以现在这些产品在降息，而且经常处于“售罄”状态。但并没有要求下架，可见这类产品还是允许发行的，安全性也很高。

只不过，要想买到这些产品很困难，需要定个闹铃，准点抢购才行。

这样的银行存款还是非常靠谱的，至于风险，也是存在一点，但是非常小，这样的银行定期产品也叫做智能存款，存款利率则是靠档计息，按照存款期限的长短来给出不同的利率，只有满期才能拿到最高的存款利率。

智能存款是如何运作呢？

智能存款是诸多民营银行都喜欢推出的一种存款产品，通过互联网的渠道发行银行定期存款产品，优点就是起存的门槛低，只需要达到100元甚至是50元就可以存款。为什么智能存款可以给出非常高的存款利率呢？

首先，大家在银行存款的时候，可以明白五年期银行定期存款利率非常高，一般是在5%左右，而短期的银行存款利率非常低，于是民营银行就想到了这样一个办法。

也就是存款人先到通过互联网渠道存入一笔资金到银行，而这里的存款都是五年期的银行定期，表面上面来看，存款人是不能随便提前取出的，但是可以使用银行定期存款的方式转让啊，也就是存款人取出存款之后，由其他的金融机构来获得这笔存款的存款收益权，同时需要拿出和存款人相同的资金才能完全获得这样的收益率，如此来看，存款人提前支取可以得到较高的存款利率，其他金融机构获得存款收益权，也是可以得到一个不错的收益，而银行也让存款的资金继续保留在银行，没有流出银行，可谓是一举三得。

还是非常靠谱的

这样的智能存款最大的好处和优点就是存款利率高，流动性大，也是目前银行业存款的一种创新产品，但是这样的产品出现，也会增加其他银行是揽储成本，大家都去买入智能存款了，那么其他没有智能存款的银行怎么办呢？所以只有提高成本来揽储了。

另外智能存款也有一定的风险，那就是如果其他的金融机构没有足够资金来完全接下存款收益转让权，那么也可能面临着一些风险，不过目前的风险还是非常小，加上存款是受到《存款保险条例》的保护，存款资金不超过50万元是没有问题的。

小财说一说

这样的智能存款非常不错，兼具了长期银行存款的高收益性和活期存款的高流动性，可以说是一举两得，如果有着闲置的资金买入这样的理财产品也是合适的选择。

看完点个赞吧，欢迎关注我，评论说说你的看法吧。

这种定期产品是由于2018年资管新规出台以后，银行的理财被取消了刚性兑付，发展起来的。从基本面上看，还是比较靠谱的。虽然说民营银行的政府信用不及国有银行，但是从风险水平上看，还是较低的。尤其在新生阶段，还充满着活力和战斗力，如果银行有意而为之，最后的收益就不会跟承诺的收益率相差太多，而这也正是这批民营银行蓄力的一个创新点，不用高收益怎么拼得过大银行。

不过你说的这类定期存款，绝不是他们独创或者首创的，在支付宝上也是有很多的，销量也是很好，收益率也不错，但绝不至于像“蓝宝宝”“富民宝”那样一抢而空，是否也可以看成是某些地方银行的营销手段。

打开支付宝，选择任务栏里的财富，点击财富就可以看到多种理财方式：定期、基金、余额宝、黄金、股票、养老。

其中定期排在首位，从可选的类型上看比你说的品种还要多，收益也不差到哪。当然门槛稍微高了一点，1000元起。不过我个人觉得1000元算是一个很低的门槛了，如果只拿出100元理财，会不会让理财受到侮辱呢？即使年化5%，一年也只有5块钱，哈哈！

最重要的是，几乎所有的产品都表明了，中低风险，历史100%兑付。

不管是民营银行还是支付宝的定期产品，都是不错的理财选择！

（家族财富密码高级研究员：金镰刀）

现在银行存款开始降息了，有哪家银行存款利率高的啊，推荐一下？

喜欢银行存款的投资者朋友，是时候该转换自己的思维了。从今年7月份的商业银行存款自律开始降息以后，我们之前能够看到的银行存款利率动辄达到4%，甚至于5%左右的存款目前已经完全看不到了。

之前存款利率较高的基本上属于民营银行的智能存款，在2017年前后5年期靠档计息模式下的民营银行智能存款，最高年化收益率甚至能够超越6%。但是现在一年期的民营银行的智能存款利率基本上就在2%~3%左右，即便是三年期的智能存款或者是所谓的特色储蓄，年化收益率也在这个范围之内。

所以站在2021年8月份的这个时间节点上来看，目前银行存款利率出现了整体幅度的下调，唯一性价比还在的就是一年期的存款类型收益率基本上和之前一致，也就是2%左右。那么我们应该把自己的投资目光转向当前的部分理财产品，或者是相对而言利率较高的一部分储蓄业务。

比如现在的银行大额存单，之前三年期年化收益率甚至能够达到顶层利率55%的浮动最高利率可以接近于4.26%，但是目前为止我去手机银行上看了下浮动利率水平基本上都在30%~35%左右，这还是属于商业银行的高水平浮动，基本上年化收益率就在3.55%~3.8%左右。

其次就是现在的一部分净值型理财收益年化收益率确实是可以高于4%以上的，但是这部分的理财产品能够看到的年化收益率是有一定浮动性的，也就是我们所说的净值型收益理财，它的本质上是不能够肯定保证本金和利息的安全。但是在选择的时候只需要选择风险等级为R4级别以下的理财产品，依旧是可以尝试性购买的。

到此，以上就是小编对于民营银行掀起降息潮的问题就介绍到这了，希望介绍关于民营银行掀起降息潮的3点解答对大家有用。