2023下半年公积金利率会降吗？：下调公积金贷款利率

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于下调公积金贷款利率的问题，于是小编就整理了5个相关介绍下调公积金贷款利率的解答，让我们一起看看吧。

2023下半年公积金利率会降吗？

根据当前的经济形势和政策环境，预计2023下半年公积金利率可能会保持稳定或略有下降的趋势。全球经济复苏仍面临不确定性，央行可能会采取适度宽松的货币政策来支持经济增长。然而，具体的利率调整仍受多种因素影响，包括通胀水平、货币政策的调整以及房地产市场的发展等。因此，公积金利率的变动仍需密切关注相关政策和经济动态的变化。

2023年公积金利率3.1还会降吗？

根据当前的经济形势和利率趋势来看，2023年公积金利率3.1可能会维持稳定或略微下降。然而，利率的变动受到多种因素的影响，包括通货膨胀率、货币政策和经济增长等。因此，无法确定未来的利率变动情况。建议您关注相关政策和经济动向，以获取最新的公积金利率信息。

公积金买的房利率能下调吗？

公积金买房的利率是由央行统一规定的，一般不会因为个人申请而进行下调。但是，央行会根据国家经济形势和政策进行利率调整。如果央行宣布降低公积金贷款的利率，那么公积金买房的利率也会相应下调。因此，公积金买房者需要关注央行公布的利率政策，以便在适当的时候进行贷款申请。

根据当前的经济形势和政策调整，公积金买房利率有可能下调。利率的调整通常受到央行政策和市场需求的影响。如果央行降低基准利率或出台相关政策鼓励购房，公积金贷款利率有可能下调。然而，利率的具体调整还需根据国家政策和市场情况来决定，建议关注相关政策动态和咨询当地公积金管理部门以获取最新信息。

2024年公积金利率3.1还会降吗？

1. 不会降。
2. 因为公积金利率的调整是由国家相关部门决定的，目前的政策是保持稳定，不会频繁调整。
3. 公积金利率的调整通常是根据国家经济形势和通货膨胀情况来决定的，目前经济相对稳定，所以不太可能再降低公积金利率

央行降息！LPR下调5个点，对公积金贷款买房的人来说有什么影响？

11月20日LPR更新报价，1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.8%，均下调5BP。

从债券市场的反应来看，LPR报价出来之后，债券收益率微幅上行后回落，显示对市场的影响不大。那么该如何看待本次LPR利率下调？

图：10年期国开债190210

我们来看看贷款基准利率和LPR利率的走势。从下图可以看到，虽然今年8月17日之后LPR定价机制改革，但是改革前，1年期LPR已经有持续报价。只不过改革前，1年期LPR定价是跟随1年期贷款基准利率，且绝对水平低4BP。5年期LPR是改革后的新品种，绝对水平比5年期贷款基准利率低5BP。

今天LPR利率下调5BP之后，为改革后，1年期LPR第三次下调，累计下调16BP，较1年期贷款基准利率低20BP。同时也是改革后，5年期LPR首次下调，下调5BP，较5年期贷款基准利率低10BP。

图：贷款基准利率和LPR

我们再来看看LPR与定价基准MLF之间的关系。因为LPR报价，是按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，因此中期借贷便利（MLF）利率相当于LPR定价的基准。

从下图可以看到，1年期LPR在8月20日、9月20日两次下调中，MLF利率均没有变化，主要是1年期LPR加点下调，5年期LPR保持不变。本次11月20日，1年期和5年期LPR同步下调，源于MLF操作利率下调，且幅度均为5BP。

图：LPR和MLF

这是否可以给我们一个启示：1年期LPR的下调方式，既有可能是MLF操作利率下调，也有可能是MLF保持不变而加点下调；5年期LPR的下调方式，主要依赖于MLF操作利率下调。

我们知道，LPR相当于银行资产端的收益，因此LPR的下调，相当于银行资产端收益下降，而负债端成本不变，也就相当于对银行进行非对称降息。这其实是挤压了银行的利差空间，进而对实体经济让利。这显然会遇到的银行的阻力，因此LPR的下调，往往伴随着央行对银行的让利。一种让利方式是降准，之前央行于2019年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放资金约9000亿元，将降低银行资金成本每年约150亿元。2018年人民币贷款增加16.17万亿元，150亿相当于节约成本9BP，这基本上对应的是8月20日、9月20日两次1年期LPR下调，合计11BP的幅度。

另一种让利方式是调降MLF操作利率，就是11月20日，LPR与MLF（11月5日）、OMO（11月18日）同步下调5BP。有市场人士认为，LPR下调幅度5BP有点少了，因为加点没有变化。其实原因也不难理解，MLF和OMO只是银行负债的一种来源，且不是主要来源。因此即便MLF与LPR利率同步下调，对于银行而言仍然是非对称降息，显然银行是没有更大动力下调LPR的。

图：存款类金融机构的负债结构

以上是我们比较熟悉的内容，我们也只是把之前讲过的大概重复了一遍。关于本次LPR下调，笔者认为更值得关注的是5年期LPR的下调。我们在前文中曾经提过，与下调贷款基准利率相比，下调LPR有几点区别：1、LPR目前只针对新增贷款合同，存量贷款暂时保持不变；2、LPR有两个利率，1年期和5年期，降息方式更加灵活。

之前8月20日、9月20日两次下调LPR，都是只下调1年期，5年期保持不变，而5年期主要用于住房按揭贷款等长期贷款。因此只下调1年期，相当于对房地产定向不降息，这是符合房地产调控的大方向的。而本次5年期LPR同步下调，是笔者印象中，自本轮房地产调控升级以来，针对房地产的首次降息。虽然幅度不大，但是信号意义值得关注。

不过新增住房按揭贷款合同毕竟是小部分，更大比例是存量的住房按揭贷款，而存量按揭合同，是享受不到本次LPR下调的，因为存量合同的利率定价尚未过渡到LPR。而存量合同的降息显然更加重要，因为存量合同降息，居民需要偿还的按揭贷款金额减少，居民的可支配收入增加，进而会增加消费，从而刺激经济。因此下一步存量合同的过渡，估计也会提速。

总结一下本文的主要观点。本次1年期LPR下调5BP，是预期内的，对市场的影响比较小。由于没有额外的让利，下调幅度与MLF保持一致。更值得关注的是，5年期LPR也下调5BP，这也是笔者印象中，本轮房地产调控升级以来，对房地产的首次降息。考虑到存量合同的体量要明显更大，因此存量合同利率定价的过渡和下调，显得更加迫切。背后也反映出，央行在非常认真负责的推动实体经济融资成本的下行。

最后我们做一个简单的算术题，根据央行刚刚发布的第三季度货币政策执行报告，9月末，全国主要金融机构房地产贷款余额为43.3万亿元，如果住房按揭贷款存量利率下调5BP，利息收入整体减少约216.5亿元。

冷眼看地产：资深房地产分析师，不卖房子，只分享专业的购房知识。

冷眼首先抛结论：LPR下降对公积金贷款买房无任何影响，公积金贷款利率是单独的利率，与LPR没有联动作用，因此LRP降低不会对公积金利率造成影响。

一、公积金房贷利率是独立与银行基准利率、LPR利率的第三方利率，与这两者之前没有必然联动作用，因此不会因为这两者变化而变化。

目前购房者的房贷利率一共有三种：第一种是银行基准利率，第二种是LPR利率，第三种是公积金利率。

银行基准利率、LPR利率、公积金利率三者都是互相独立。三者利率的计算方式不一样，互相之间也没有联动作用，不会因为一者变化，其他两者就一定会发生变化。其中银行基准利率、公积金利率是政府综合经济运行情况、货币政策不定期的由央行公布，LPR利率是由多家商业银行每月向央行提供贷款利率数据，根据这些商业银行的数据计算得出的。

公积金贷款利率本质是政府一项购房福利计划，利率不受市场因素影响。公积金本质上是政府的一项购房福利，政府通过远远低于市场平均水平的贷款利率，帮助普通人实现购房的梦想，利率水平不会把盈利当作目标，因此不会受到市场因素影响，不会受到银行基准利率、LPR利率影响。

此次LPR利率只是降低基准利率，并不是银行实际贷款利率，还要结合银行实际情况来判断利率是否发生变化。lpr利率并不是实际贷款利率，购房者实际贷款利率是由LPR利率+利率加点组成，因此房贷实际利率是否发生变化，还要看银行最后加点的情况，如果加点过多，有可能房贷利率不跌反涨。

二、房贷利率发生调整对不同房贷客户的影响？

目前房贷用户大致可分为三类：第一类：2019年10月8日之前申请商业房贷的购房者；第二类：2019年10月8日之后申请商业房贷的购房者；第三类：申请公积金房贷的购房者。

第一类客户：2019年10月8日之前申请商业贷款的购房者，主要受到银行基准利率影响。

银行基准利率由中央银行公布，时间不确定，主要考虑因素是经济运行情况，货币政策；如果银行基准利率发生变化，购房者房贷利率不会立刻调整，而是在第二年年初统一集中调整。

第二类客户：2019年10月8日之后申请商业贷款的购房者，主要受到LPR利率影响。

LPR利率由多家商业银行提交的贷款利率计算得出，每月调整一次。如果LPR利率发生变化，购房者房贷利率不会立刻调整，而是在第二年统一集中调整。

第三类客户：申请公积金房贷的购房者，主要受到公积金贷款利率影响。

公积金贷款利率由中央银行公布，时间不确定，与其他两个利率没有联动作用。有时候会和银行基准利率同时调整，有时候也不调整，主要考虑的政府对房地产政策，如果公积金利率发生变化，购房者房贷利率不会立刻调整，而是在第二年年初统一集中调整。

综上所述：公积金本身是一个政府购房福利，公积金利率也是一个独立利率，不会受到其他因素影响，主要取决国家对房地产政策。因此LPR利率调整对公积金购房者无任何影响。

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虽然今年8月17日之后LPR定价机制改革，但是改革前，1年期LPR已经有持续报价。只不过改革前，1年期LPR定价是跟随1年期贷款基准利率，且绝对水平低4BP。5年期LPR是改革后的新品种，绝对水平比5年期贷款基准利率低5BP。今天LPR利率下调5BP之后，为改革后，1年期LPR第三次下调，累计下调16BP，较1年期贷款基准利率低20BP。同时也是改革后，5年期LPR首次下调，下调5BP，较5年期贷款基准利率低10BP。

近几个月，在5年期LPR未调整情况下，房贷利率水平一直处于上行趋势，只不过上行幅度有所减缓，下行的城市数量有所增加。同时央行指出，“不将房地产作为短期刺激经济的手段”，那么，短期内LPR的变化并不会对房贷利率产生较大影响。此外接近年关，考虑到银行的信贷额度较为紧张，预计年底前房贷利率仍会略有上涨或保持稳定，下行的可能性较小。今年8月国家明确指出，公积金个人住房贷款利率暂不调整，即首套房，公积金个人住房贷款基准利率3.25%；二套房，公积金个人住房贷款利率为1.1倍基准利率，即3.575%。

本次1年期LPR下调5BP，是预期内的，对市场的影响比较小。由于没有额外的让利，下调幅度与MLF保持一致。更值得关注的是，5年期LPR也下调5BP，这也是笔者印象中，本轮房地产调控升级以来，对房地产的首次降息。考虑到存量合同的体量要明显更大，因此存量合同利率定价的过渡和下调，显得更加迫切。背后也反映出，央行在非常认真负责的推动实体经济融资成本的下行。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

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