大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？：大额存单进入1时代

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单进入1时代的问题，于是小编就整理了2个相关介绍大额存单进入1时代的解答，让我们一起看看吧。

大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？

已经进入利率不断下行的时代。所有金融产品的收益都不乐观。股市基金也哀声一片。要想提高理财收益已经很难。我们所能做的就是放平心态，接受现实。钱多钱少，日子照样过。

大额存单利息破百分之四，将是常态，老年人首先要保值增值，现在是3.5，可以了，一百万一年利息三万五千。有头脑的再去买点保值的理财产品，还有五年保险。这样比买股票要放心，安心。

过去半年时间，银行存款利率确实出现了明显的下降，不论是普通定期存款还是大存单，都出现了不同程度的下滑。

目前有些国有大银行三年期大额存单利率已经下降到3.3%左右，这个利率跟2019年4.18%左右的水平相比，已经有了明显的下降。

而过去一段时间，银行存款利率之所以下降，这里面主要有两个方面的原因。

第一、利率自律机制的调整。

虽然目前我国已经逐渐放开银行存款利率的管制，但是这里面仍然有一个无形的手在影响着银行的利率定价，那就是利率自律机制。

利率自律机制在2021年6月份的时候召开了一次会议，这次会议对银行存款利率做出了两个调整，一个是改变银行利率定价模式，从以前在基准利率的基础上上浮百分比调整为基准利率加基点。

另一个调整是下调各大银行存款利率上浮限制。

前几年各大银行存款利率上浮限制比较低，个别小银行甚至可以上浮100%以上，所以我们才看到有些小银行5年定期存款利率可以给到5.4%以上。

但是过高的银行存款利率并不利于实体经济的发展，这无形当中会增加实体经济的融资成本，为了降低实体经济融资成本，监管部门多次强调银行在负债端要压缩成本。

在这种背景之下，银行利率自律机制就要求各大银行存款利率不能上浮太高的比例，大多数银行只能在基准利率的基础上上浮50~80个基点之间。

所以从2021年6月份开始，各大银行的存款利率都有了明显的下降，那些大银行存款利率基本上都低于3.5%，小银行存款利率基本上也不超过4%。

第二、市场流动性增加

银行存款利率的高低跟市场流动性有很大的关系，一般情况下，在市场流动性比较紧缺的时候，利率一般比较高；相反在市场流动性比较宽松的时候银行利率一般比较低。

而从2021年下半年开始，我国央行进行了两次降准，第1次降准是7月份，第2次降准是12月份，其中12月份这次降准，累计向市场释放了大约1.2万亿的资金，这个大大缓解了各大银行资金紧张的局面。

在整体市场流动性较宽松的背景下，各大银行对存款需求没有那么强烈，所以对应的存款利率也比较低。

在银行存款利率比较低的背景之下，应该如何提高理财收益率？

在银行整体存款利率不断下降的背景下，很多用户确实都把钱从银行取出来，然后投向其他投资领域当中。

但具体应该怎么投资，大家一定要根据自身的实际情况去做选择，虽然目前整体银行存款利率有些低，但不同的银行给出的存款利率还是有较大差距的。

如果大家自身风险承受能力比较低，比如收入比较低，可支配资金也比较低，那我建议大家还是老老实实把钱放在银行里面存款。

虽然银行存款利率比较低，但银行存款最大的优势就是安全，目前银行存款都是保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，这是非常安全的，这是其他理财产品是没法相比的。

但在存款过程当中大家要选择合适的银行去存，目前有些小银行给出的存款利率仍然是比较高的，比如有些小银行5年定期存款的挂牌利率是4%，但实际给到的存款利率有可能达到4.2%，如果存款额度比较高，甚至可能给到4.5%，这个利率明显要比大银行存款更高。

对于那些风险承受能力比较低的客户，在银行存款能够获得4%~4.5%的利率，我认为还是可以接受的。

当然如果大家本身的收入比较高，比如年收入达到10万块钱以上，而且可支配资金比较多，比如达到20万块钱以上，那大家不妨做一些组合投资，比如将一部分钱存入一些小银行存款，另一部分资金可以用于购买其他风险理财产品，比如银行理财产品或者基金、股票。

目前银行有一些理财产品，风险相对比较低，这些理财产品的投资标的主要以存款、国债以及其他固定收益类产品为主，所以总体的安全性比较高，在这种背景下能够获得4%~5%之间的收益率也可以接受。

当然除了银行理财产品之外，市场上还有很多风险理财产品，比如基金，股票，贵金属，外汇期货等等，至于应该选择什么样的投资方式，大家一定要根据自己的实际情况做选择，只有适合自己的才是最合理的。

对于以追求稳定可靠低风险为主的投资者，收益率4%以上的保险产品获得理财经理最多的推荐。“在低利率环境下，如果风险承受能力不高，建议锁定目前收益比较稳定的产品，通过时间对冲收益的下降。目前，5年期以下的可以考虑配置万能险，如果锁定长期终身稳定收益可以购买年金险，两种产品收益均在4%以上。”某国有大行的理财经理表示。

“如果想要购买高收益的产品，目前只能用风险和时间去换收益。”部分理财经理对记者表示，如果可以承受一定风险的话，可以配置一部分股票与基金，博取较高的收益。

三年期银行大额存单的最高利率只有4.26%，从2021年下半年开始，就已经很难见到按照顶层利率55%浮动的银行大额存单了。央行规定三年期的基准利率是2.75%，银行大额存单的顶层浮动天花板是55%，在此基础上上浮最高55%得到三年期的银行大额存单利率是4.26%。

即便是在2019年到2020年这两年的时间里，能够按照顶层利率浮动的大额存单也是很少见的，基本上都是商业银行或者民营银行包括一部分的村镇银行。2022年的1月份确实已经很难见到按照顶层利率浮动的三年期银行大额存单了，基本上都按照国有四大行的浮动利率稳定在30%~35%的区间范围内。

我们来计算一下，按照三年期的央行基准利率2.75%上浮30%，利率只有3.57%。如果按照35%来浮动那就利率能够接近于3.7%。所以目前不妨考虑一部分的银行智能存款，一年期利率基本上都能够接近于3.8%左右，少数突破4%的智能存款是以前针对于老用户的，需要有白名单。

此外还可以考虑一部分风险等级为二级到三级之间的银行系列理财产品，一年期年化收益率也能够接近于4%，甚至于接近于4.5%。不一定非要购买银行大额存单。

最近各期限利率均值全面上升，大额存单为何“涨声”一片？

最近大额存单的收益率一直在上涨，主要原因有两个，1是大额存单成为资管新规之下，银行吸储利器。2是银行之间互相竞争，导致收益率水涨船高。

大额存单是一种低风险，有一定期限的理财产品，收益率比一般银行定期收益高，但是有一定的资金门槛，一般都需要30万以上。

大额存单一直以来都是银行的吸储利器，在新规新规之下更是成为银行重要的吸储利器。资管新规打破了刚性兑付，保本保息的产品越来越少，大额存单的保本保息优势就体现出来了，渐渐的成为银行主要的吸储工具。

也正是因为这一点，银行都看到了大额存单的重要性，因此银行间也开始对大额存单进行大力宣传，并且提高了大额存单的利息收入吸引资金，这也是这段时间大额存单利息不断提高的主要原因。

不过虽然大额存单的利息不断上涨但是总体还在比较低且可控的区间内，不过有部分民营银行比较激进，推出的智能存款业务利率很高，甚至到了6%的水平，也是比较不错的投资选择。

大额存单利率提高那么风险会大吗，还安全吗？实际上就算是6%的利息银行还是可以靠贷款与存款息差生存的，毕竟贷款利息普遍都8%以上了，因此基本上可以放心购买。而且50万的资金以内，还会受存款保护法保护，不存在丢失风险。

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通常情况下，银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的，市场资金越宽松，银行的利率会越低，相反，市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间，因为市场资金高度紧张，所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨，当时各大银行为了吸收更多的存款，都纷纷上浮了更高的利率。

但是进入2018年下半年开始，央行连续进行多次定向降息，向市场释放了很多流动性，特别是进入2019年1月份，央行同时宣布两次定向降准，这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后，对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降，部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%，甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。

在市场资金宽裕的环境下，理财收益下降，银行大额存单利率却不断上涨

按理来说，市场资金变得更加充裕，贷款利率也下降了，那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的，但是进入2019年之后，我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势，贷款利率不断下降，但是存款利率却不断上升，特别是大额存单利率更是普遍上涨。

根据有关数据显示，受到在市场资金持续宽松的影响，2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%，环比下降4个基点，连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示，6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91％，从价格指数来看，6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。

另外根据融360监控数据显示，2019年6月份，银行理财产品共发行9398只，环比减少8.50%，同比减少16.97%。

然而跟理财收益持续下降表现不同，进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示，6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨，其中5年期限上涨最多，较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样，其中农商行大额存单利率各期限均值最高，各期限利率均上浮53%以上，此外股份制银行和城商行上涨较多，上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率，较5月上涨9个基点。

目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率，个别小银行甚至能给到4.45%的利率，这个利率要比普通存款利率高出很多。

为何最近一段时间银行大额存款利率不断上涨？

前面我们也提到了一般情况下市场资金越宽裕，银行的存款利率会越低，但是为什么进入2019年以来，在市场资金更加充裕的情况下银行的大额存单利率不降反而上升呢？实际上这种反常的表现主要的原因是受到银行理财市场的影响。

2018年银保监会下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这个理财新规出来之后，理财监管变得更加严格，银行理财打破刚兑，向净值化转型，过去保本保收益的时代已一去不复返。

2018年9月银保监会又发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，并对银行理财新规做出了明细的规定，比如银行不得宣传预期收益率，个人首次购买需进行面签，私募理财设置24小时投资“冷静期”，规范销售渠道，实行专区销售和双录，禁止通道和嵌套投资等等。

自从理财新规出来之后，新的理财市场受到了很大的影响。一方面是银行发行理财产品的要求更高，购买流程要求更严，所以很多银行都开始减少理财产品的发行量；另一方面由于银行理财产品打破刚兑，客户自担风险，所以导致客户购买银行理财产品的积极性降低。

在多方面因素影响之下银行的理财规模缩小，理财收益降低，为此各大银行都在注入重资设立理财公司，将理财和银行表内业务隔离，未来银行理财公司将变成专业的理财机构。但是目前这些理财公司都是处于筹备阶段，并没有正式运营，更没有形成规模，在这种情况下，为了弥补银行理财产品销量减少带来的损失，各大银行都主动回归表内业务，重点发力银行存款。

但是目前银行存款市场的竞争是非常激烈的，各大银行都在争抢存款，此外银行还要面临来自货币基金，互联网理财，基金，信托等各种理财渠道的竞争，所以即便在市场资金相对宽裕的情况下，银行的存款利率仍然在上涨，尤其是长期存款的利率上涨幅度更大。

2019年3月份以来，银行各期限的存款利率均值已经保持连续三个月上涨。而其中，大额存单作为各大银行“揽储”的利器，受到市场投资者的普遍欢迎，利率一升再升！

银行大额存单业务

2015年6月2日，央行发布《大额存单管理暂行办法》，标志着我国大额存单正式启动发行！但自2015年至2017年底，银行大额存单发行量一直并不算高，究其原因、大致如下：

1. 大额存单起存门槛较高。2016年虽然将参与门槛从30万元调整至20万元，不过对于普通储户来说，20万元资金的门槛依旧很高！
   

2. 其利率相比于保本理财产品而言根本没有任何的优势！2016年，大额存单利率可较基准上浮40%（3.85%），而此时银行保本、保收益的理财产品，普遍年化收益能达到4%以上！
   

不过，自从资管新规、理财新规发布，银行理财产品打破刚性兑付之后，这一情况得到很大改观！

从相关数据可以看出，2018年三季度以后，银行大额存单发行量明显大幅增加！2018年第四季度、2019年一季度，银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%，大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿（2019年一季度）！

再加上，随着利率市场化进程的加快，大额存单的利率上限进一步放开，大型银行、股份制银行、中小银行，大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍！个别城商行、农商行，三年期大额存单利率可达到4.2625%，已超过银行理财产品的平均收益！

另外，大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家，使得市场竞争进一步加剧，部分揽储压力较大的银行，不得不提高大额存单的利率，来吸引储户存款！

总之，现如今，大额存单已经成为中、小银行揽储的重要工具之一。不过，目前大额存单在银行存款中的占比依旧较低，未来规模或会继续增长，但受到各种因素的制约，其利率进一步上涨的空间却很有限！

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最近几个月银行的存款利率保持连续三个月的上涨，其中大额存单的利率来到了近年的高峰，不少中小银行都推出高利率的大额存单来揽储，同时大额存单的发行量也在增长，2019年第一季度的发行量增长97.33%，规模突破4.4万亿，可见大额存单“揽储神器”的功能越来越突显出来。

大额存单为何“涨声”一片呢？

1.资管新规打破刚性兑付

这个是最主要的原因，资管新规打破刚性兑付，一开始还不明显，面临2020年这个过度结束期越来越近，资管新规的影响越来越大，资管新规表明银行的理财产品不再保本保息，之前银行有不少投资者看中理财产品的高利率以及保本保息，打破刚性兑付后，这些投资者会转向现在的大额存单，毕竟大额存单属于定期存款，保本保息，大多数人都是愿意购买的。

2.大额存单性价比高

大额存单是定期存款的升级版，同样受到《存款保险制度》的保护，最高可以赔付50万的本息，而且对比市面上其他理财产品来说是保本保息，收益率方面有一定的竞争力，最重要的是大额存单支持提前支取或者赎回，也可以转名和质押，灵活性方面对于储户来说是很贴心的，所以大额存单可以说是性价比之王。

大额存单性价比高，追捧的储户自然多，所以各大银行都在提高大额存单的利率来揽收存款，同时银行可以按照央行的要求，提高市场资金流动性。

最后总结

目前来说，大额存单已经成为银行的揽储工具，一般来说中小银行的大额存单利率会比五大行高一点，而且还有活动赠品，有需要可以入手，下半年美国有降息的预期，可能对银行利率产生一点的影响，未来大额存单的利率预计不会继续上涨，会在目前的位置稳定一段时间。

到此，以上就是小编对于大额存单进入1时代的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单进入1时代的2点解答对大家有用。